Краткосрочната здравна застраховка, известна също като краткосрочна медицинска застраховка (STM) или срочна здравна застраховка, може да бъде сравнително евтин вариант за закупуване на временно покритие. Той осигурява „предпазна мрежа“, ако имате пропуск в застраховката си и искате да избегнете масивна сметка, ако получите сериозно нараняване или заболяване, което изисква хоспитализация. Ако сте между работни места, чакате право на Medicare или сте загубили покритието си и не искате да рискувате да чакате Open Enrollment, краткосрочната здравна застраховка може да е добра идея. От 2023 г. се очаква около 2 милиона души да бъдат включени в краткосрочни планове, според бюджетната служба на Конгреса.
STM покритието е достъпно за закупуване целогодишно и в зависимост от това къде живеете може да варира от 30 дни до 36 месеца. Краткосрочната здравна застраховка обикновено обхваща превантивни грижи, като посещения при лекари и спешна помощ. Но STM покритието е ограничено в това, което покрива и кога ще плаща. Плановете често не обхващат лекарства, отпускани по лекарско предписание, вече съществуващи състояния, грижи за майчинството или психично здраве. А франшизите - сумата, която плащате преди да започне застраховката - могат да бъдат наистина високи.
Ако откриете, че навлизате в разликата в обхвата и обмисляте STM, намирането на най-доброто краткосрочно здравно осигуряване за вашите нужди е от решаващо значение. Важно е да пазарувате и да прочетете всички дребни шрифтове, защото плановете и тарифите на всяка компания ще бъдат различни. Проучихме планове, предлагани от водещи застрахователни компании и събрахме този списък, за да ви помогнем да намерите най-добрите краткосрочни здравноосигурителни планове.
Най-добрите краткосрочни здравноосигурителни компании
- Най-доброто като цяло: Презастрахователна компания Еверест
- Най-ценно: Pivot здраве
- Най-доброто за персонализирано покритие: Групата на IHC / Национален генерал
- Най-доброто за деца: Презастрахователна компания Еверест
- Най-доброто за най-дългите опции на политиката: Обединено здравеопазване / Златно правило
- Най-доброто за застраховка с фиксирано обезщетение: Обединено здравеопазване / Златно правило
Регламенти
Краткосрочното здравно осигуряване се регулира от държавата. Например 11 държави не предлагат никакви краткосрочни планове - така че проверете дали STM е наличен там, където живеете и колко месеца ще обхващат политиките.
Най-доброто като цяло: Презастрахователна компания Еверест
Презастрахователна компания Еверест
Получите офертаЗащо го избрахме: Избрахме Еверест като най-добър като цяло, тъй като той предлага разумни цени, има ниски франшизи, позволява ви да посещавате лекари, които са извън мрежата, и включва уелнес посещения, спешна помощ и грижи за психичното здраве.
Какво ни харесваМоже да вижда доставчици във всяка мрежа
Ниско $ 50 доплащане
Предлага се в 23 от 39-те държави, които предлагат STM
Ползите включват физическа терапия, уелнес, здравеопазване в дома, психично здраве и злоупотреба с вещества
Обхваща само рецепти, предписани по време на покрита хоспитализация
Три месеца максимум за всички политики
Не са обхванати никакви зрителни, стоматологични или съществуващи състояния
Презастрахователната компания Everest е относително новодошъл на застрахователния пазар (от 1973 г.), но предлага широка гама от ставки и няколко предимства, които другите застрахователни планове на STM нямат. Както всички планове за STM, краткосрочните планове за здравно осигуряване на Everest варират в зависимост от вашата възраст, здравословно състояние и колко сте готови да платите за самоучастие и съзастраховане. Всички планове предлагат доплащане от 50 долара за посещения на лекар. Плановете, които изследвахме, варираха от 77 до 195 долара на месец.
Everest има оценка A + (Superior) от AM Best. Приспаданията варират от $ 1000 до $ 10 000, а максималните обезщетения за покритие са $ 250 000 до $ 1 500 000. Опциите за съзастраховане са 50/50, 70/30, 80/20 или 100/0 и всички имат доплащания от $ 50.
Въпреки че има петдневен период на изчакване за рутинно уелнес предимство, ER покритието започва на следващия ден. За да получи обезщетения от рак, болестта трябва да бъде ново диагностицирана 30 дни след началната дата на плана. Политиките на Everest могат да бъдат закупени онлайн или можете да посетите уебсайта му или да се свържете с представител.
Най-ценно : Pivot здраве
Pivot здраве
Получите офертаЗащо го избрахме: Pivot Health предлага бюджетно базово STM покритие, с допълнителни опции, които покриват специфични неща, важни за вас, като лекарства с рецепта или грижа за зрението.
Какво ни харесваМоже да вижда доставчици във всяка мрежа
Уебсайтът предоставя информация за изтегляне с цени
Включва физическа терапия, домашно здравеопазване, психично здраве
Денонощен достъп до телемедицина
Предлага се в 29 от 39-те държави, които позволяват STM
По-евтините планове включват много ниско максимално покритие
Необходимо е предварително сертифициране на ER в рамките на 48 часа
Покритие с рецепта се предлага само при по-скъпи планове
Застрахователите, които изследвахме, начисляваха от $ 68 на месец до $ 77 на месец за 3-месечна полица. От превозвачите, които разгледахме, Pivot Health се появи с най-ниска цена (около 68 долара на месец). Покритието „голи кости“ основно не плаща почти нищо, докато не постигнете самоучастието от 10 000 долара. Този план Pivot обаче ви позволява да посетите всеки лекар и обхваща услугите за психично здраве. След като франшизата бъде изпълнена, посещението в спешното отделение или амбулаторно лабораторно изследване или рентгенова снимка ще ви струват само 20% съзастраховане. Компанията начислява такса за регистрация от 19,95 долара.
Pivot Health, която стартира през 2016 г., подписва своите краткосрочни здравни планове чрез множество компании с рейтинг на AM за най-добра финансова стабилност от A + (отличен). Понастоящем Pivot Health се предлага в 29 държави. Бизнесът е свързан с групата за защита на потребителите „Комуникация за Америка“, която поддържа достъпни здравни грижи за американците.
Pivot Health има лесен за използване уебсайт. Изберете вашата държава, възраст, пол и специфични застрахователни нужди и тя ви дава котировки за наличните планове. Ще трябва да въведете своя имейл адрес, за да получите офертата, а агентите също са на разположение по телефона, за да отговорят на въпроси.
Всички планове имат нула (0%), 20% или 30% съзастраховане, а самоучастията варират от $ 1000 до $ 20,000. МаксимумРазходите за съзастраховане са от 0 до 10 000 долара, като годишните лимити варират от 100 000 долара и достигат до 1 милион долара.
Както повечето планове за STM, изключванията включват вече съществуващи състояния, бременност и корекции на хиропрактиката. След като се запишете, има пет дни чакане за болест, 30 дни за рак и шест месеца за някои процедури (като сливица).
Най-доброто за персонализирано покритие: Групата на IHC / Национален генерал
Групата на IHC
Получите офертаЗащо го избрахме: IHC Group / National General предлага най-персонализираните планове от всички компании, които изследвахме. Получавате широк спектър от самоучастия и продължителност на срока (от 6 до 36 месеца, в зависимост от състоянието ви). Някои планове предлагат възможност за добавяне на допълнително покритие за вече съществуващи условия, което може да бъде много важно, ако имате такъв.
Какво ни харесваСилно адаптивни планове във всички ценови диапазони
Телемедицина, контролни прегледи, включени в някои планове
Включени са рентгенови лъчи и някои други диагностични изследвания
Можете да посетите вашия собствен лекар или извън мрежата
Доживотен максимум до $ 5 000 000
Предварително съществуващите условия обхващаха някои планове до 25 000 долара
Силно персонализираните планове изключват много покрития
Няма онлайн регистрация, трябва да се обадите или да изпратите имейл
Наранявания, свързани със спорта, не са покрити
Някои планове имат високи приспадания, преди да можете да получите достъп до покритие
Някои държави изискват присъединяване към „Комуникация за Америка“ (Калифорния)
IHC означава международна холдингова компания - всъщност три застрахователни превозвачи, работещи в 35 щата Standard Security Life, Madison National и Independence American. IHC е създадена през 1980 г. и има AM рейтинг за най-добра финансова сила от A-.
IHC предлага бюфет от опции за план, така че можете да изберете точните услуги, които искате. Плановете, цените и покритието ще зависят от това в кой щат живеете и ще трябва да поискате оферта онлайн, за да видите точните предложения във вашия щат и техните разходи. Плановете, които изследвахме, варираха от 6 месеца на около 104 долара на месец до 36-месечна политика за 298 долара на месец.
Примери за предлагане на IHC включват:
- 6-месечен план, с приспадане от 10 000 щатски долара и максимум 10 000 щатски долара, без покритие по рецепта и ограничение от 1 милион долара за услуги.
- Политика за 12 месеца, с лимит от 5000 джоба и подлежащ на приспадане, без покритие по рецепта и ограничение от 1 милион долара за услуги.
- 36-месечна политика (ако държавата ви позволява това) с приспадане от $ 6,000 и ограничение на услугите за $ 5 милиона. Също така ще имате доплащане от $ 40 за посещение на лекар от първичната медицинска помощ и доплащане от $ 60 за посещение при специалист. Лекарствата с рецепта се покриват с доплащане от 10 долара, но имат ограничение от 3000 долара.
За всички планове имате възможност да добавите стоматологично или зрително покритие за относително ниски месечни разходи. Можете също да добавите болнична застраховка, планове за отстъпки с рецепта и опции за телемедицинска консултация.
Като цяло, за всички държави, които IHC обслужва, самоучастията варират между 2500 и 10 000 долара. Опциите за съзастраховане са били 20%, 30% и 50%, като максимумите от джоба са били между 4000 и 10 000 щатски долара, а капацитетите за услуги варират от 1 до 5 милиона долара. Предварително съществуващите условия (връщане назад в продължение на пет години) обикновено не са покрити, но няколко планове предлагат покритие от 25 000 долара. Всяка държава ще има различни правила, така че е важно да проверите всичките си възможности.
Повечето щати изискват членство в „Комуникация за Америка“, национална организация с нестопанска цел. AM Best дава рейтинг на финансовата сила (FSR) на A- на групата IHC и стандартния живот на сигурността.
Най-доброто за деца: Презастрахователна компания Еверест
Презастрахователна компания Еверест
Получите офертаЗащо го избрахме: Много застрахователи не предлагат самостоятелна STM здравна застраховка за деца. Избрахме Everest за общите му най-евтини планове за широкообхватно покритие за деца на възраст от 2 до 18 години. Освен това, Everest има отличен опит и рейтинг A + от AM Best.
Какво ни харесваНиско приспадане
20% съзастраховане
$ 50 доплащат както за първична помощ, така и за специалисти
Услуги за психично здраве
Без покритие по рецепта
Няма онлайн регистрация; трябва да се обадите или да изпратите имейл
5-дневен период на изчакване, 30 дни за рак
Понякога възникват ситуации (преместване в друго състояние, развод и т.н.), при които детето ви губи покритие или изпитва пропуск в здравното осигуряване. Много семейства не отговарят на условията, докато някои деца имат право на евтина здравна застраховка, основана на семейни доходи, чрез CHIP, спонсорираната от федералната / държавната програма за детско здравно осигуряване.
Everest е добър вариант, ако искате временно покритие (до 3 месеца) за вашето дете, което включва много услуги на цена, която няма да ви фалира с високи франшизи.
Еверест предлага планове с приспадане от $ 2500 и доплащане за $ 50 за посещения на лекар (лекарят може да е извън мрежата). Плановете, които изследвахме, варираха на цени от около 57 до 172 долара на месец. Съзастраховането е 20%, а лимитът извън джоба е 7500 долара. Няма такса за кандидатстване, но има период на изчакване от 5 дни.
Болничните услуги ще ви струват $ 500 допълнително приспадане на посещение за използването на ER. Прилага се допълнително приспадане, след това се прилага приспадането на плана. Допълнителната самоучастие обаче се отказва, ако детето бъде прието в болница.
Стационарните услуги за психично здраве се покриват на 100 долара на ден, за максимум 31 дни, а амбулаторните - на 50 долара на ден, за максимум 10 посещения. Това варира в зависимост от състоянието, тъй като някои държави покриват психичното здраве, а някои държави го изключват.
Най-доброто за най-дългите опции на политиката: Обединено здравеопазване / Златно правило
Обединено здравеопазване
Получите офертаЗащо го избрахме: Като единственият доставчик, който предлага 36-месечно покритие (където това е позволено от държавния закон), UnitedHealthcare спечели най-добрия избор за най-дългите варианти на политика.
Какво ни харесваНалична до тригодишна политика
Налично покритие с рецепта от 5000 долара
Обхванати са здравни проверки за превантивни грижи
Някои съществуващи условия могат да бъдат покрити след 12 месеца
Предлага се само в 19 щата
Издание на възраст от 19 до 65 години
Намалено покритие извън мрежата, което може да варира
Може да се наложи да се присъедините към FACT
UnitedHealthcare подписва своите политики чрез застрахователна компания Golden Rule, част от UnitedHealthcare от 2003 г. Компанията продава краткосрочни здравни застраховки в продължение на повече от 30 години, а полиците се предлагат в 19 щата. UnitedHealthcare има рейтинг на финансовата стабилност на застрахователя на Moody’s A1.
Цитати и сравнения са лесно достъпни на уебсайта на UnitedHealthcare. В някои щати трябва да се присъедините към потребителска организация, Федерацията на американските потребители и пътници (FACT), срещу допълнително таксуване от 4 долара на месец. Политиките варират по дължина от един месец до 12 месеца, с опции за подновяване до 36 месеца по плана TriTerm Medical.
Някои STM планове покриват 100% от медицинските разходи, след като постигнете самоучастието (0% съзастраховане) или има опции, при които плащате 20%, 30%, 40% или 50% съзастраховане, докато достигнете годишния максимум. Можете също да добавите покритие по рецепта.
Максималните обезщетения варират от 1 до 2 милиона щатски долара и подлежат на изключване (помислете за грижи за майчинството, спешни служби, превантивни грижи, хоспитализация и съществуващи условия). Покритието започва след като срещнете самоучастието с опции от 2 500, 5 000, 7 500, 10 000 или 12 500 долара.
В зависимост от плана, периодите на изчакване варират, като шестмесечният период на изчакване за обезщетения за превантивна грижа и 12 месеца за допустими предварително съществуващи условия.
Най-доброто за застраховка с фиксирано обезщетение: Обединено здравеопазване / Златно правило
Обединено здравеопазване
Получите офертаЗащо го избрахме: United Healthcare, най-големият доставчик на здравни услуги в САЩ с приблизително 50 милиона записани, предлага най-щедрите суми за покритие от всички планове за фиксирани обезщетения, които разгледахме.
Какво ни харесваБез франшизи
Може да се регистрира онлайн
Уебсайтът разполага с инструменти за проследяване на искове и виждане на предимствата
Възможност за добавяне на зъбно покритие
Може да бъде обект на медицинско поемане
Петдневен период на изчакване за покритие на болестта
Много изключения / фин шрифт за четене
Покритието с фиксирано плащане или с фиксирано обезщетение плаща на вас или вашия доставчик предварително определена сума за всеки ден (или друг период от време), в който сте хоспитализирани или получавате медицинска услуга. Тя може да бъде закупена в допълнение към всяка друга застраховка, често като резервна, в случай че основната ви застраховка не покрива всички разходи. Въпреки че тези планове могат да приемат хора с предварително съществуващи условия, те също имат определен лимит колко ще плащат за всяка медицинска ситуация.
Изследваните от нас планове за обезщетение на United Health струват от 52 до 139 долара на месец, но разходите ще варират в зависимост от вашата възраст и здравна история. Типичното покритие включва $ 1000 до $ 5000 на ден за затваряне в болница, $ 2000 на ден за интензивно лечение, $ 100 на посещение за стационарни посещения на лекар, до $ 10 000 на ден за хирургически разходи, $ 100 на ден за профилактични разходи и карта за отстъпка в аптеката. Обединеното здравеопазване се предлага в 25 щата плюс окръг Колумбия и има AM най-добър рейтинг от A +. Правилата могат да бъдат закупени онлайн или можете да се обадите на United Healthcare с въпроси.
ВажноПлановете за застраховка са много подробни и много конкретни за това какви процедури / услуги са обхванати или не. Например договорът на United Healthcare е с дължина 16 страници.
Окончателна присъда
Тъй като краткосрочните здравноосигурителни полици се различават толкова широко в отделните държави и не се предлагат в 11 щата, важно е да стесните точно какви опции трябва да избирате. Прочетете дребния шрифт на това, което изключва полиците, е от ключово значение и задайте много въпроси на агента, който представлява застрахователната компания, преди да се ангажирате.
В нашия преглед видяхме две застрахователи, които бихме препоръчали на повечето потребители: Най-доброто като цяло е Презастрахователното дружество Everest, The IHC Group / National General е най-доброто за персонализирано покритие. Между тези два превозвача имате много добри шансове да намерите покритието, от което се нуждаете, на разумна цена.
Сравнете доставчиците
Ползите включват физическа терапия, уелнес, здравеопазване в дома, психично здраве и злоупотреба с вещества
Можете да посетите вашия собствен лекар или да сте извън мрежата.
Услуги за психично здраве.
Уебсайтът разполага с инструменти за проследяване на искове.
Денонощен достъп до телемедицина.
Често задавани въпроси
Какво представлява краткосрочното здравно осигуряване?
STM е медицинско покритие, което купувате от застрахователна компания, която покрива болести и наранявания за определен период от време, от един месец до три години, в зависимост от разпоредбите на държавата, в която живеете. STM често се купува като предпазна мрежа за някого който временно не е обхванат от здравно осигуряване. Ако обмисляте STM, уверете се, че разбирате точно какво купувате и какво покривате.
Кой отговаря на условията за краткосрочно здравно осигуряване?
Всеки може да кандидатства за краткосрочно здравно осигуряване. Въпреки това компаниите, които го предлагат, могат да откажат да ви застраховат или да предложат ограничено покритие, тъй като използват медицинско поемане, за да определят дали имате вече съществуващи условия, които биха били скъпи за покриване.
Трябва ли да получите краткосрочна здравна застраховка?
Ако ще бъдете без покритие за ограничен период от време, краткосрочната здравна застраховка може да бъде добра възможност за вас, ако нямате предварително съществуващи условия, но трябва внимателно да проучите покритието.
Колко струва краткосрочното здравно осигуряване?
Цената на месец ще варира в зависимост от това къде живеете, възрастта, пола и други фактори. Краткосрочната здравна застраховка се предлага само за $ 45 на месец и може да работи над $ 200 на месец.
Какво изключва краткосрочното здравно осигуряване?
Краткосрочната здравна застраховка не покрива повечето изисквания на ACA, например посещения за бременност и уелнес и обикновено не покрива вече съществуващи условия.
Как се сравнява краткосрочното здравно осигуряване с покритието на COBRA?
Краткосрочната здравна застраховка обикновено е по-евтина от закупуването на покритие COBRA, но няма да покрие толкова много медицински нужди. Покритието на COBRA също е упълномощено да продължи до 18 месеца, докато продължителността на краткосрочните планове за здравно осигуряване варира в зависимост от щата, от 3 месеца до 36 месеца.
Как избрахме най-добрата краткосрочна здравна застраховка
Разгледахме над 14 доставчика на краткосрочно здравно осигуряване, като оценихме всеки един от тях по комбинация от рейтинги в бранша като AM Best, в колко държави осигурява покритие, лекота на използване на уебсайта и сравнения на цените. Във всяка категория пазарувахме за политики, използващи една и съща възраст и пол.
Тъй като цените за краткосрочно здравно осигуряване и продължителността (от 30 дни до 3 години) зависят от разпоредбите на всяка държава, предизвикателство е да се сравняват плановете „ябълки с ябълки“ в целия САЩ, когато се изследват цените. И така, ние избрахме компаниите, които са доказали рекорди за своята индустрия и са на разположение във възможно най-голям брой държави.
