Рой Скот / Гети изображения
Ако вашата здравна застраховка идва с една или повече франшизи, в крайна сметка ще платите от няколкостотин долара до няколко хиляди долара, ако и когато имате нужда от медицинска помощ. Разбиране какво представлява това приспадане, как работи, кога трябва да го платите и когане трябва да плащатетова е част от разумното използване на вашата здравна застраховка.
Какво е приспадане от здравно осигуряване?
Вашето приспадане е фиксирана сума, която трябва да плащате всяка година за покриване на разходите за вашите сметки за здравеопазване, преди вашето здравно осигуряване да започне изцяло и да започне да плаща (ако сте записани в Medicare, приспадането по част А се основава на периодите на обезщетение а не календарната година).
Как работи приспадането - пример
Да предположим, че вашата здравна застраховка изисква приспадане от 1000 щ.д. годишно и всички непрофилактични услуги се отчитат към приспадането (за разлика от частичното плащане от застрахователната компания по система за доплащане).
1) През януари получавате бронхит.
- Обща сметка след отстъпката на мрежата на вашия застраховател = $ 200. (Лекар, рецепта.)
- Плащате 200 долара.
- Вашата здравна застраховка плаща 0 долара.
- $ 200 се кредитират за вашето приспадане.
- 800 $, останали преди приспадане на франшизата.
2) През април откривате бучка в гърдите си. Бучката се оказва доброкачествена; здрави сте
- Обща сметка = $ 4000. (Лекари, тестове, биопсия.)
- Плащате 800 долара. (Сега сте изпълнили приспадането си от $ 1000.)
- Вие плащате всички доплащания или съзастрахования, изисквани от здравния Ви план.
- Вашата здравна застраховка плаща останалата част от сметката.
3) През септември си счупиш ръката.
- Обща сметка = 2500 долара. (Спешна помощ, лекар, рентген, гипс.)
- Вие плащате доплащания и / или съзастраховане, ако все още не сте изпълнили максималния си джоб. Но не е нужно да плащате нищо за франшизата, тъй като вече сте я изпълнили по-рано през годината.
- Здравната застраховка плаща цялата сметка, намалена с вашето доплащане и съзастраховане (ако и когато постигнете максималния джоб за годината, вашите доплащания и такси за съзастраховане също ще бъдат прекратени; вашият застраховател ще покрие всички ваши медицински нужди в мрежата през останалата част от годината).
4) Следващия януари ще започнете процеса отначало (някои планове не следват календарната година; в този случай вашата франшиза би се нулирала в края на вашата планова година).
В повечето здравни планове, след като сте платили самоучастието за годината, сте готови с приспадащи се плащания до следващата година. Всяка година здравният план определя ново приспадане. Понякога това е същата сума като предходната година; понякога се покачва. Но както е описано в следващия раздел, понякога може да е малко по-сложно.
Различни видове приспадане
Някои здравни планове имат повече от един вид франшиза.
- Годишна франшиза
Това е най-често срещаният тип самоучастие и е описаното в горния пример.
- Приспадане за епизод
За разлика от годишното приспадане, приспадането за епизод се случва всеки път, когато получите определен вид услуга. Например, вашата здравна застраховка може да изисква $ 1000 приспаданевсеки пътсте хоспитализирани (вместо това някои планове ще наричат това като доплащане, но размерът на таксата означава, че от гледна точка на потребителя е подобен на самоучастие).
Приспаданията за епизод са по-рядко срещани от годишните приспадания, въпреки че, както е отбелязано по-горе, Medicare част А оценява приспаданията въз основа на периоди на обезщетения, а не на календарни години, така че е възможно да се наложи да платите самоучастието повече от веднъж през дадена година. Обратно, системата Medicare A също така гарантира, че ако сте хоспитализирани през декември и останете хоспитализирани до януари, ще платите самоучастието само веднъж, вместо да плащате две отделни франшизи по начина, по който бихте го направили с повечето други видове здравно покритие .
- Приспадане по рецепта
Някои здравни планове имат отделно приспадане, което се отнася за лекарствата, отпускани с рецепта, в допълнение към каквото и да е приспадане, което планът има за други медицински услуги. В план с отделно приспадане на рецепта, членът на плана ще плати пълната цена на всички рецепти (по договорена цена в мрежата, ако приемем, че се използва аптека в мрежата), докато не похарчи достатъчно, за да отговори на приспадането на предписанието на плана. След това покритието обикновено преминава към доплащания (плоски суми в долари) за рецепти от по-ниско ниво и съзастраховане (процент от разходите) за рецепти от по-висок клас.
- Приспадане извън мрежата
Някои здравни планове, по-специално РРО, имат една годишна франшиза за грижи, които получавате от лекари в мрежата, и по-висока годишна франшиза за грижи, които получавате от доставчици извън мрежата.
Например, ако вашият здравен план има приспадане от $ 1000 в мрежата и приспадане от $ 2000 извън мрежата, вашият здравен план ще започне да плаща за вашето здравно обслужване в мрежата, след като сте платили $ 1000 за вашите сметки в мрежата . Ако след това започнете да посещавате специалист извън мрежата, ще трябва да платите $ 2000 за тази грижа извън мрежата, преди здравният ви план да започне да плаща каквото и да е за грижите извън мрежата. 1000-те долара, които вече сте платили като приспадане в мрежата, не се зачитат за приспадането ви извън мрежата.
В някои здравни планове всяка сума, която плащате за вашето приспадане извън мрежата, също се брои за вашето приспадане в мрежата. В други здравни планове двете самоучастия са напълно отделни (имайте предвид, че някои планове изобщо не обхващат грижи извън мрежата, което означава, че вие ще бъдете отговорни за цялата сметка - без ограничение извън - джобни такси - освен ако не е извънредна ситуация).
- Семейно приспадане
Ако вашата здравноосигурителна полица обхваща цялото ви семейство, тя вероятно идва с приспадане от семейството. Семейните франшизи работят по различен начин от индивидуалните франшизи и могат да имат вградени франшизи или да функционират като съвкупна франшиза. Научете повече в „Как работи приспадането на вашето семейство“. Имайте предвид, че Законът за достъпни грижи изисква здравни планове да ограничат общите разходи на отделни лица (за грижи в мрежата) през дадена година, дори ако това лице е обхванато от семеен план, който има приспадане от семейството.
За 2020 г. горната граница е 8150 щатски долара за индивидуално лице, включително самоучастие, доплащания и съзастраховане, и 16 300 долара за семейни планове. Приспадането в мрежата, което може да се изисква от едно лице в семеен план, може да бъде толкова високо, колкото тази сума, но не по-високо.
Какво приспадане ще работи най-добре за мен?
Няма универсален вариант за всички приспадания от здравното осигуряване. Това зависи от вашето здраве, размера на спестяванията, които имате (които бихте искали и можете да похарчите за медицински грижи), и месечните премии, които трябва да платите за различните здравни планове, които са на ваше разположение.
Ако вашият работодател предлага здравна застраховка, той може да ви позволи да избирате измежду множество планове с различни приспадания - или те могат да предложат само един план, като в този случай нямате думата в размера на самоучастието.
Ако закупите собствена здравна застраховка, ще можете да избирате от всички планове, които се предлагат във вашия район, и обикновено ще има множество приспадащи се нива, от които да избирате. Дори в области, където само един застраховател предлага планове на индивидуалния пазар, ще има налични планове от този застраховател с различни франчайзи.
И дори ако преминете към Medicare, имате възможности: В почти всички райони на страната се предлагат планове Medicare Advantage с различни франшизи. И ако вместо това изберете оригиналната Medicare, можете да си купите добавка Medigap, която покриват част или всички приспадания за Medicare част А.
И така, ако приемем, че имате опции, какво трябва да изберете? Общоприетото мнение е, че по-високите франчайзи работят по-добре за здрави хора и хора без деца, докато по-ниските франшизи работят по-добре за хора със здравословни проблеми и / или деца. Но не винаги е толкова просто, защото трябва да вземете предвид и неща като колко ще трябва да похарчите, за да закупите всеки план (т.е. месечните премии) и дали имате достатъчно спестени пари, за да платите самоучастието, ако и кога се нуждаят от медицинска помощ.
Ще трябва да помислите колко ще трябва да похарчитеобщопри всеки наличен план, за най-лошия сценарий, както и за рутинна година. За най-лошия сценарий ще изчислите общите премии и максималните разходи за всеки план. За рутинна година все пак ще трябва да събирате общите премии (тъй като ще плащате тези, независимо от това колко здравни грижи ви трябват), но ще обмислите разходите за джоба за по-рутинни неща , за разлика от предположението, че ще се срещнете с горната граница на плана.
В някои случаи може да откриете, че план с по-високи приспадащи се и по-ниски премии всъщност се оказва най-доброто решение (по отношение на общите разходи за премии и извън джоба), ако очаквате, че ще имате значителни медицински сметки през годината. Ето защо трябва действително да провеждате числата - не просто предполагайте, че приспадането с по-ниска цена винаги е пътят, ако очаквате много медицински разходи. Понякога премиите са толкова по-високи за тези планове, че в крайна сметка ще похарчите повече, отколкото бихте имали при план с по-висока приспадане. Това е особено вярно, когато имаме предвид, че плановете често имат много сходни максимуми извън джоба (включително франшизата, както и доплащанията и съзастраховането), дори ако те имат много различни франшизи. Ако предвиждате много високи медицински разходи през годината, максималната сума от джоба - в допълнение към месечните премии - е по-важна от самоучастието.
Ако се интересувате от спестяване на пари в здравна спестовна сметка, имайте предвид, че ще трябва да се запишете в здравен план с висока приспадаемост (HDHP). Те са тясно дефинирани от IRS; не можете просто да изберете какъвто и да е план с висока франшиза.
Независимо кой план сте избрали, трябва да се запитате как бихте покрили франшизата, ако е необходимо. Дори ако сте напълно здрави и никога не сте се нуждаели от повече от профилактични грижи в миналото, никога не знаете кога може да настъпи сериозно нараняване или заболяване. Ако избирате план с приспадане от $ 5000, тъй като има най-ниските премии, имате ли $ 5000, които бихте използвали, за да платите приспадането, ако е необходимо? Ако не, ето няколко идеи, които трябва да имате предвид.
КогаНе го правиВие плащате франшизата?
В Съединените щати, благодарение на Закона за достъпни грижи, не е нужно да плащате самоучастие, когато получавате определени услуги за превантивна грижа от лекар в мрежата, стига здравният ви план да не е принуден. Неща като годишната ви скринингова мамография, колоноскопията, която получавате, когато навършите 50 години, и годишният ви грип не подлежат на приспадане. Вашият здравен план ще плаща за тези превантивни услуги, дори ако все още не сте изпълнили приспадането си.
Някои здравни планове, особено някои HMO, спонсорирани от работодателя, изобщо не изискват приспадане. Тези планове обаче обикновено начисляват доплащане за неща като посещения при лекари, предписания, посещения в спешни кабинети и хоспитализации (според анализ на фондация Kaiser Family, 18% от работниците с осигурено от работодателя покритие не са имали франшизи през 2019 г.). U
Какво не се брои към приспадането?
Разходите за здравни грижи, които не са обект на обезщетение от вашия здравен план, не се отчитат във вашата здравноосигурителна вноска, въпреки че сте ги платили. Например, ако вашата здравна застраховка не покрива вложки за ортопедични обувки, тогава 400-те долара, които сте платили за чифт ортопеди, предписани от вашия ортопед, не се броят за вашето приспадане. По същия начин, ако вашият здравен план не покрива грижи извън мрежата, всяка сума, която плащате за грижи извън мрежата, няма да бъде отчетена за вашето приспадане (това е често срещано сред HMO).
Ако вашата здравна застраховка изисква приспадане за епизод, както и годишно приспадане, парите, които плащате за приспадане за епизод, може да не се отчитат за годишното приспадане.
Ако имате отделни франшизи за грижи в мрежата и грижи извън мрежата, сумата, която вече сте платили за вашата франчайза в мрежата, не се зачита за франшизата извън мрежата. В зависимост от правилата на вашия здравен план, сумата, която сте платили за приспадането ви извън мрежата, вероятно няма да се отчете и за приспадането ви в мрежата.
В повечето здравни планове доплащанията не се отчитат за годишната ви франшиза, въпреки че се отчитат за общите ви изчерпани разходи за годината. Научете повече в „Броят на доплащанията към вашето приспадане от здравното осигуряване?“
