Как функционира здравното осигуряване, когато живеете в няколко държави

Дейвид Сакс / Гети изображения

Ако живеете на повече от едно място, как работи вашето здравно осигуряване? Това е въпрос, за който може да не се сетите, докато не обмисляте възможността да имате домове в множество държави, но си струва да обмислите предварително, тъй като може да бъде сложно.

Ако имате спонсорирана от работодателя здравна застраховка и трябва да се движите напред-назад между две или повече места поради вашата работа, работодателят ви вероятно вече е разработил подробностите.

Ако имат служители в тази ситуация, те вероятно имат план с национална мрежа и покритие във всички области, където техните служители живеят и работят.

Но какво, ако си купите собствена здравна застраховка или сте покрити от Medicare или Medicaid? Спецификите варират в зависимост от покритието, което имате и къде живеете.

Наличието на домове в две държави не е запазено само за пенсионери, които търсят красиво време. Той също така включва студенти, които прекарват учебната година в различен щат, хора, които се преместват на сезонна основа за работа и редица други ситуации.

Индивидуално здравно осигуряване

Индивидуалната здравна застраховка е покритие, което купувате сами, или чрез здравноосигурителната борса, или директно от застрахователна компания.

Близо 11 милиона американци имат индивидуално покритие на пазара чрез борсите, а няколко милиона имат индивидуално покритие на пазара, закупено извън борсите.

Въпреки че Законът за достъпни грижи добави множество федерални разпоредби, които се прилагат за индивидуалното покритие на пазара в цялата страна, плановете също се регулират на държавно ниво и плановете, които се продават, варират значително в отделните щати.

Видове планове

През последните няколко години застрахователите на индивидуалния пазар са склонни да се отклоняват от предпочитаните планове за организация на доставчици (PPO планове) и са започнали да предлагат предимно планове на организации за поддържане на здравето (HMO) и планове за ексклузивни организации на доставчици (EPO).

Накратко, HMOs и EPOs не покриват не спешни грижи извън мрежата, докато PPOs го правят. Въпреки че все още има планове за РРО на отделните пазари в някои държави, има и други държави, в които вече няма налични индивидуални пазарни планове с покритие извън мрежата.

Мрежите за индивидуални пазарни планове са доста локализирани, рядко се разпростират в други щати, освен ако няма голяма столична област, която е разположена в две държави.

И така, какво означава това, ако си купите собствена здравна застраховка и живеете в повече от една държава? През 2016 г. федералното правителство издаде поредица от често задавани въпроси относно пребиваването и постоянните премествания и те разгледаха сценария на човек, който превключва между домовете в повече от един щат през годината (вж. ЧЗВ номер 11)

Правила за пребиваване

Ако живеете предимно в една държава и пътувате до другия дом (и) „за кратко време“, това по същество се счита за ваканция и местожителството ви продължава да се основава на вашия основен дом. Но какво представлява „кратка продължителност?“

Насоките допълнително изясняват, че ако имате втори дом, където сте прекарали „цял сезон или друг дълъг период от време“, можете да изберете да установите местожителство в това състояние.

Ако разделите времето си между летния и зимния дом, имате възможност да установите местожителство в двата щата или и в двата.

Ранните пенсионери, които все още не отговарят на условията за Medicare и които са избрали начина на живот на снежните птици (преминаване към по-топъл климат през студените месеци), може много да се окажат, че трябва да закупят индивидуална здравна застраховка с точно тази ситуация.

Въпреки че е добре да имате гъвкавостта да установите пребиваване и да закупите застраховка в едната или в двете държави, има някои моменти, които трябва да имате предвид.

Съвети за живот в 2 държави

Ако решите да закупите план в един щат и да го запазите през цялата година, може да нямате покритие за нищо друго освен спешна помощ, когато живеете във втория щат.

Ако планът има мрежа, която е ограничена до доставчици в държавата (което е вярно за повечето индивидуални пазарни планове), ще трябва да се върнете в първия си дом, за да получите медицинска помощ в мрежата.

Ако имате спешна медицинска помощ във втория си дом, вашият план ще покрие вашата спешна помощ, но извън мрежата за спешна помощ и лекарите обикновено ще имат възможност да ви балансират за частта от тяхната сметка, която е над " разумна и обичайна "сума, която вашият застраховател плаща.

Преди да изберете да разчитате на здравноосигурителен план от вашия дом, докато сте във втория си дом, ще искате да обсъдите внимателно последствията с вашата застрахователна компания и да сте сигурни, че разбирате всички тънкости.

Вместо това можете да изберете да установите местожителство в двете държави и да закупите нов план за здравно осигуряване всеки път, когато се премествате от една къща в друга.

Министерството на здравеопазването и хуманитарните услуги на САЩ (HHS) поясни, че вашето преместване се счита за „постоянен ход“, тъй като възнамерявате да пребивавате в района поне „цял сезон или друг дълъг период от време“.

И така, отговаряте на условията за специален период на записване, задействан от постоянен ход, ако приемете, че поддържате здравно осигуряване целогодишно (специалният период на запис поради постоянен ход се прилага само ако вече сте имали минимално основно покритие в предишния си местоположение).

Въпреки това, закупуването на нов план за здравно осигуряване всеки път, когато се местите между домовете си, означава, че ще започнете отначало с ново приспадане и максимум от джоба при всяко преместване.

Индивидуалните здравни планове на пазара се продават с приспадания за календарна година и максимуми от джоба, което означава, че те се нулират всяка година на 1 януари.

Ако поддържате един и същ план от една година до следващата, трябва да изпълнявате максималния си приспадаем и изчерпан максимум веднъж през всяка календарна година (макар че ако понесете разходи извън мрежата, те ще важат или за отделен максимум от джоба, може да не бъде ограничен или изобщо да не бъде покрит, в зависимост от вашия план).

Но какво ще стане, ако живеете някъде на топло от октомври до март и след това се върнете в северната си държава от април до септември?

Ако решите да закупите нов план всеки път, когато се премествате, евентуално ще трябва да постигнете три самоучастия и максимуми от джоба през дадена календарна година, ако в крайна сметка се нуждаете от скъпи и непрекъснати медицински грижи.

Ще имате един набор от джобни разходи за плана, който имате от април до септември, друг за плана, който купувате през октомври, когато пристигнете в зимния си дом, и трети за времето, от което имате този план от От януари до март, тъй като ще се поднови и нулира през януари (за новата календарна година), въпреки че сте го закупили само няколко месеца по-рано.

Така че, докато опцията за закупуване на нов план при всяко преместване гарантира, че ще имате достъп до грижи в мрежата целогодишно, важно е да разберете, че може да стане много скъпо, ако в крайна сметка се нуждаете от обширна медицинска помощ.

Medicare

Начинът на живот на снежната птица е популярен сред пенсионерите и е лесно да се разбере защо: кой не би искал хубаво време целогодишно? Националната зона за покритие на Original Medicare значително улеснява безпроблемното здравно покритие, отколкото за хората, които все още не отговарят на условията за Medicare.

Ако сте записани в Original Medicare (Medicare част А и част Б), по същество имате достъп до национална мрежа от доставчици.

В национален мащаб повечето лекари и болници участват в доставчици на Medicare, което означава, че се съгласяват да приемат тарифите за Medicare. Просто трябва да сте сигурни, че ще намерите медицински доставчици, които участват в Medicare във всяка област, в която живеете.

Medigap и част Г

Добавките на Medicare, известни също като планове Medigap, ще покажат раздела за някои или всички ваши джобни разходи за покрити разходи за Medicare, стига да видите доставчик, който приема Medicare.

Плановете Medigap се продават в зависимост от това къде живеете, като различни здравни застрахователи предлагат планове в различни щати. Но след като получите покритието, можете да го използвате в цялата страна, което позволява на бенефициентите на Medicare да имат голяма гъвкавост, включително възможността да живеят в друга държава за част от годината.

Оригиналният Medicare плюс план Medigap ще покрие повечето разходи, но не и лекарствата, отпускани с рецепта. За това се нуждаете от план за лекарства с рецепта Medicare Part D.

Те се продават от частни здравноосигурителни компании и опциите ви се базират на основното ви местоположение (Medicare разполага с инструмент, който можете да използвате, за да видите какви планове по част D са налични във вашия район).

Плановете от Част D имат аптечни мрежи и е важно да обърнете внимание на обхвата на мрежата, ако планирате да живеете в повече от една област през годината. Някои планове от Част D имат национални мрежи, докато други имат мрежи, които са по-локализирани.

Дори ако вашият план от Част D има ограничена аптечна мрежа, можете да разгледате възможността да използвате опцията за поръчка на аптека по плана и да изпратите лекарствата във втория си дом.

Medicare Advantage

В повечето райони на страната Medicare Advantage е алтернатива за бенефициерите на Medicare, които предпочитат да получат цялото си покритие по Medicare в един план, предлаган от частен застраховател.

Плановете на Medicare Advantage обаче имат мрежи на доставчици, които са по-ограничени от националната мрежа от доставчици, които приемат Original Medicare.

Плановете на Medicare Advantage използват управлявани грижи, което означава, че те могат да бъдат HMO, PPO, и т.н., а обхватът на мрежата варира от един план до друг.

Ако сте записани в PPO на Medicare Advantage, ще имате известно покритие за грижи извън мрежата, въпреки че разходите ви могат да бъдат значително по-високи, отколкото биха били, ако останете в мрежата.

Съществуват и определени планове на Medicare Advantage, които са специално разработени за хора, които живеят на повече от едно място, но не са налични във всички области.

Ако имате или обмисляте покритие на Medicare Advantage и също така мислите да разпределите времето си между домовете в повече от един щат, ще искате да прочетете внимателно дребния шрифт.

Говорете със застрахователя на Medicare Advantage, за да видите как ще бъдете покрити, когато сте извън родния си щат.

Medicaid

Въпреки че Medicaid се предлага във всяка държава, той е доста различен от Medicare. Medicare се управлява от федералното правителство, поради което първоначалното покритие на Medicare е еднакво във всеки щат и включва достъп до доставчици в цялата страна.

От друга страна, Medicaid се управлява съвместно от федералното правителство и всяка държава. Всяка държава има своя собствена програма Medicaid, така че ползите, допустимостта и достъпът на доставчика варират в различните щати.

Това означава, че Medicaid обикновено обхваща само грижи, получени в държавата, която осигурява покритие на Medicaid, въпреки че има някои изключения в случаите, когато доставчик извън държава е по-близо или столичен район е разположен в две държави.

Спешната помощ се покрива извън държавата, точно както е с частните планове. Обикновено неспециалните грижи не се покриват извън държавата, която осигурява покритие на Medicaid.

Ако се премествате от един дом в друг и можете да установите местожителство според правилата на новата държава, можете да кандидатствате за покритие на Medicaid всеки път, когато се преместите.

Покритието на Medicaid обикновено влиза в сила в началото на месеца, през който кандидатствате, така че можете да имате безпроблемно покритие, ако кандидатствате своевременно (имайте предвид, че не можете да имате покритие Medicaid в две държави едновременно, така че трябва да прекратите покритието си в едно състояние, преди покритието да може да започне в друго състояние).

Важно е обаче да разберете, че въпреки че може да се класирате за Medicaid в един щат, това не означава, че ще се класирате във всеки щат.

Законът за достъпни грижи призовава правото на Medicaid да бъде разширено до 138% от нивото на бедност във всеки щат, но Върховният съд постанови, че държавите не могат да бъдат принудени да разширят своите насоки за допустимост, а някои отказват да го направят .

В държави, които не са разширили Medicaid, възрастни без увреждания и възрастни хора без непълнолетни деца изобщо не отговарят на условията за Medicaid, независимо от нивото на доходите им.

Към есента на 2020 г. има 14 държави, в които допустимостта за Medicaid не е разширена. Разширяването на Medicaid ще влезе в сила в Мисури и Оклахома до средата на 2021 г. при условията на инициативи за гласуване, приети от избирателите в тези щати.

Това ще остави 12 щата без разширяване на Medicaid.

За възрастните хора с ниски доходи, децата и хората с увреждания има по-малко различия по отношение на допустимостта на Medicaid от държава до държава, но правилата за допустимост все още варират. За тези популации обаче, допустимостта за Medicaid е по-строга от правилата, които се прилагат за популацията, която отговаря на условията в повечето държави съгласно разширяването на Medicaid от ACA.

Ако сте записани в Medicaid и обмисляте възможността да живеете на непълно работно време в друг щат, важно е да говорите с офисите на Medicare в двете държави, за да видите как можете да поддържате непрекъснато покритие.

Застраховка за пътуване

Ако ще прекарате част от годината в друг щат и сте загрижени за покритие за повече от извънредни ситуации, може да помислите за вътрешна медицинска политика за пътуване - или международна политика за пътуване, ако живеете в чужбина за част от годината.

Тези планове са по-евтини от индивидуалното основно медицинско покритие, тъй като са по-ограничени.

Те обикновено не покриват предварително съществуващи условия и те идват с ограничение на общата сума на обезщетението, която планът ще плати. Те обаче могат да осигурят допълнително спокойствие в зависимост от обстоятелствата.

Ако решите да запазите индивидуалния основен медицински план или плана Medicare Advantage, който сте закупили във вашия дом, допълването му с политика за пътуване ще предложи допълнителна защита извън покритието само за спешни случаи, което вероятно ще имате със съществуващото ви покритие - без да преминавате към изцяло нова основна медицинска политика всеки път, когато се движите.