Преминаването към здравноосигурителния план на вашия съпруг може да ви спести пари.
Ако и двамата с вашия съпруг или партньор отговаряте на условията за ползи за здравето на служителите, проверете възможностите за здравно осигуряване на всяка компания по време на отворено записване, за да видите кое може да ви струва по-малко. Работодателите се различават значително по отношение на вноските, които правят за общите премии, и може да успеете да спестите пари, като преминете към семейното покритие на съпруга си.
По време на отворено записване на вашата компания разгледайте различните опции за план, които предлага вашият работодател. Може да успеете да спестите пари, като изберете различен план, например HMO, който изисква от вас да изберете лекар за първична медицинска помощ, който да координира грижите ви. В някои райони на страната местните лекари могат да бъдат във всички или в повечето на мрежите за здравни планове и може да не ви се налага да се притеснявате от смяната на лекарите.
Hinterhaus Productions / Гети изображения
Възползвайте се от отвореното записване
Много големи компании предлагат разнообразни здравни планове. По време на отворения период за записване на вашата компания можете да промените покритието си от един здравен план на друг. Вашата медицинска история не играе роля за правото ви да сменяте планове, но ако искате да продължите да работите с определен лекар, ще искате да проверите отново дали те са в мрежата на плана, който обмисляте. В зависимост от избора на план, който предлага вашият работодател, може да сте в състояние да направите други избори, като например увеличаване или намаляване на размера на вашата годишна франшиза. Отвореното записване е и вашата възможност да се запишете за здравно осигуряване, ако не сте преди това не сте се записали или не сте отказали покритието си.
Повечето компании провеждат своите отворени периоди за записване - обикновено с продължителност около месец, въпреки че варират при различните работодатели - през есента на всяка година, за да позволят промени в ползите за здравето на 1 януари на следващата година. Някои компании имат своите отворете периоди за записване по друго време и можете да очаквате да получите достатъчно предизвестие предварително.
След като периодът за записване на вашата компания приключи и сте направили своя избор за следващата година, вашето здравно покритие е заключено до следващия годишен период на записване. Освен ако нямате някакъв вид квалифициращо събитие, няма да можете да променяте здравното си покритие за цяла година.
Ако обмисляте да преминете към здравна застраховка на вашия съпруг или обратно, проверете дали и двата плана следват една и съща планова година, с една и съща начална дата за промени, направени по време на отворено записване. Ще можете да се откажете от единия план по време на отвореното му записване и да се запишете в другия план по време на неговото открито записване, но може да се окажете с разлика в покритието, ако двамата работодатели нямат една и съща година на плана.
Повечето работодатели пускат отворено записване през есента, като промените в покритието влизат в сила от 1 януари. Но е важно да се разбере, че ако един работодател има отворен запис в средата на годината (с нова планова година, която започва на 1 август, например), и другият има отворен запис през есента с планова година, която следва календарната година, може да не се осигурите за няколко месеца по време на прехода. Ако сте в добро здраве, можете да се запишете за краткосрочен план за да ви покрие по време на празнината.
Квалификационни събития
Квалифициращо събитие ви позволява да промените базираното на работното си място здравно осигуряване по всяко време през годината. Какво се квалифицира като „събитие“ се определя от федералните разпоредби и включва неща като брак, раждане или осиновяване на дете или неволна загуба на друго здравно покритие:
По време на специалния период на записване, задействан от квалифициращо събитие, можете да се присъедините към застраховката на вашия съпруг или обратно. Имайте предвид обаче, че описаният по-горе сценарий (когато работодателите на съпрузите имат несъответствия между отворените периоди за записване и планират началните дати на годината) не предизвиква специален период за записване. Ако отпаднете покритието си по време на отворения период на записване и вашият съпруг има по-късно отворен период за записване, загубата ви на покритие не се счита за квалифициращо събитие, тъй като е била доброволна, а не неволна загуба на покритие.
Освен това, ако имате управляван план за грижи (като PPO или HMO) и използвате мрежа от доставчик, може да успеете да промените здравните планове, ако се преместите в друга общност и вече не сте в зоната на мрежовото обслужване на стария си план.
Имайте предвид, че ако закупите собствена здравна застраховка на индивидуалния пазар (чрез борсата или извън борсата), вие също ще имате възможности да се запишете - или да преминете към план със съпруга си - извън годишния отворен период на записване, ако изпитайте квалификационно събитие. Квалифициращите събития, които задействат специални периоди за записване на отделния пазар, са подобни, но не са идентични с квалификационните събития, които предизвикват специални периоди за записване за планове, спонсорирани от работодателя.
Решаването на плана на коя съпруга ще осигури най-добрата стойност
Въпреки че може да ви отнеме известно време, проверете числата, за да проверите дали има смисъл всички членове на вашето семейство да останат на същия здравен план. Може да успеете да спестите пари, като имате отделно здравно покритие за някои членове на семейството. Например:
Дон и Барбара
Дон С., 46-годишен, и съпругата му Барбара С., 44-годишна, имат възможност за здравно осигуряване чрез работодателите си. Те имат семейно покритие чрез работата на Дон, която включва покритие за двете им деца на възраст 10 и 14 години. Дон е с наднормено тегло и има диабет тип 2, висок холестерол и високо кръвно налягане; той използва много здравни услуги. Барбара и децата са в отлично здраве и са се нуждаели само от рутинни прегледи през последните няколко години.
Поради здравословните проблеми на Дон, те имат ниско приспадаем семеен здравен план, който има много високи премии. Семейството може да бъде в състояние да спести пари, като накара Дон да поддържа плана за ниско приспадане чрез своя работодател и да накара Барбара да избере по-висок приспадаем семеен план за себе си и децата чрез своя работодател.
Но това не винаги ще бъде най-добрият избор, защото до голяма степен зависи от това каква част от премията е готов да покрие всеки работодател. Средният работодател, който предлага здравни обезщетения, плаща около 70 процента от общите семейни премии, но някои работодатели допринасят само за премиите за своите служители, но не и за членове на семейството, които са добавени към плана. Така че, за да определите дали вашето семейство трябва да бъде обхванато от един план или да използвате и двата, трябва да знаете колко ще трябва да допринесете за премии по всяка опция, както и колко вероятно ще платите при споделяне на разходите от джоба.
Мария и Хорхе
Мария Г., на 32 години, и съпругът й Хорхе Г., на 33 години, и двете работят на пълен работен ден и всеки има здравна застраховка, осигурена от работодателите си. И двете компании имат отворен период за записване от средата на октомври до средата на ноември и планова година, която започва на 1 януари всяка година.
През септември Мария роди момченце - квалификационно събитие, което им позволи да добавят бебето Хорхе-младши към един от плановете си за здравно осигуряване. Въпреки това, добавянето на зависим към който и да е план променя застрахователното покритие от само служител към семейно покритие или покритие на служител плюс дете (в зависимост от класификациите на премиите, които работодателят използва), което значително увеличава месечните премии.
Изправени пред увеличение от над 250 долара всеки месец от всеки работодател, двойката разгледа възможностите си. Единият вариант е да поставите всички членове на семейството в един здравен план от един работодател (те могат да направят това по време на специалния период на записване, вместо просто да добавят бебето към един план, ако решат да го направят). Това може в крайна сметка да им спести пари, особено ако някой от техните работодатели би увеличил покритието до "семейни" премии с добавянето на Хорхе, младши. Ако случаят е такъв, добавянето на другия родител не би увеличило премиите. Но ще трябва да сравнят семейния процент по този план с потенциално по-ниския процент служител плюс деца в другия план, в допълнение към плана само за служител за другия родител. Различните планове имат различни правила и цени за това, така че единственият начин да разберете кое ще работи най-добре е да получите конкретни отговори от здравните планове на двамата работодатели.
Друга възможност е да закупите индивидуална пазарна политика за бебето. В зависимост от това колко работодателите взимат да добавят зависими лица, може да се окаже по-евтино закупуването на отделна полица за бебето. Това е малко вероятно да се случи, ако едно семейство има повече от едно дете, тъй като големите планове, спонсорирани от работодателя, обикновено налагат една и съща цена за едно дете или няколко деца, докато индивидуалните пазарни планове ще начисляват отделна премия за всяко дете в семейство, до максимум три (над три деца в едно семейство на възраст под 21 години, няма допълнителна премия на индивидуалния пазар или на пазара на малки групи).
Разберете семейния бъг
Ако обмисляте индивидуален пазарен план за един или повече членове на семейството, освен покритие от работодател за един или повече други членове на семейството, имайте предвид, че достъпът до спонсорирания от работодателя план ще повлияе на правото на останалите членове на семейството за субсидии за премии на индивидуалния пазар.
За хората, които купуват индивидуално покритие на пазара, премиум субсидии се предлагат на борсата ACA във всяка държава, в зависимост от доходите. Но дори ако семейният ви доход ви дава право на субсидия, вашият достъп до план, спонсориран от работодател, играе роля също. Ако спонсориран от работодател план, който осигурява минимална стойност, е на разположение на вашето семейство и наразходи за покриване само на служителясе счита за достъпен, всички други членове на семейството, които отговарят на условията да бъдат добавени към спонсорирания от работодателя план - независимо колко би струвало премия за добавянето им към плана - не отговарят на условията за субсидии за премия в борсата. се нарича фамилен бъг и е важно да имате предвид, когато раздробявате номера, за да видите дали някои членове на семейството може да са по-добре с индивидуално покритие на пазара, вместо с покритие, спонсорирано от работодателя.
Доплащания за съпрузи
Съгласно Закона за достъпни грижи, големите работодатели трябва да предлагат покритие на своите служители на пълен работен ден и на издръжките на тези служители. Но от тях не се изисква да предлагат покритие на съпрузите на служителите. Повечето работодатели продължават да предлагат покритие на съпрузите на служителите, но някои са установили, че съпрузите нямат право да се запишат, ако имат осигуряване чрез собствените си работодатели, а някои фирми вече добавят надбавка, ако съпрузите на служителите решат да бъдат добавени към своите съпрузи „планове, когато те също имат възможност да се регистрират със собствените си планове на работодателите.
За допълнително усложняване на нещата някои работодатели, които предлагат здравноосигурителни обезщетения, предоставят допълнително обезщетение на своите служители, ако откажат спонсорирания от работодателя план и вместо това решат да се запишат в плана на съпруга си. Така че някои работодатели предприемат активни стъпки за намаляване на броя на съпрузите, които се записват в техните планове, докато някои работодатели предприемат активни стъпки, за да насърчат собствените си служители да се запишат за покритието на съпруга си, а не за собствения си план, спонсориран от работодателя.
Така например, помислете за Боб и Сю, които са женени и всеки от тях има осигурено от работодателя покритие. И двамата работодатели използват доплащания за съпрузи, когато съпругът разполага със собствена застрахователна опция, спонсорирана от работодателя. Ако Боб реши да се присъедини към Сю по здравния план на работодателя си, работодателят му ще добави допълнителна такса - в допълнение към премията - защото Боб вместо това може да избере да бъде по плана на собствения си работодател.
Все още може да е най-разумно да добавите съпруга / съпругата си към плана на вашия работодател, когато вземете предвид всички променливи, но ще искате да разберете дали работодателят ви има надбавка за съпрузи, които отказват собствения си спонсориран от работодателя план и вместо това се запишете в плана на съпруга.
Специално внимание, ако имате HDHP
Ако вие или вашият съпруг / съпруга имате опция за висококвалифициран здравен план (HDHP), квалифициран за HSA, на работа, ще трябва да сте наясно с последиците от наличието на само един член на семейството в плана срещу повече от един.
Ако само един член на семейството има покритие по HDHP, сумата, която можете да допринесете за HSA, е по-ниска, отколкото би била, ако двама или повече членове на семейството имат покритие по HDHP. Но от друга страна, приспадането на HDHP обикновено е два пъти по-висока, ако имате покритие на семейството (срещу покритие само за един човек), а приспадането на цялото семейство трябва да бъде изпълнено, преди членовете на семейството да придобият право на обезщетения след приспадане (с предупреждението, че нито един член на семейството не може да бъде необходими за по-големи разходи за джоба за годината, отколкото индивидуалният лимит за джоб, установен от федералното правителство за тази година).
Така че, ако имате или обмисляте HDHP покритие и вноски за HSA, ще искате да имате предвид тези фактори, когато решавате дали цялото семейство трябва да бъде на един план или на отделни планове.
