През последните няколко години все по-често се случва болниците да искат от хората да им плащат самоучастията, преди да бъдат предоставени медицински услуги. Според един неотдавнашен анализ, поне три четвърти от болничните системи в САЩ изискват от пациентите да предплатят някои или всичките си джобни разходи за определени услуги, включително неща като ЯМР, КТ и дори раждания. Важно е да знаете защо се случва това, какви права имате и как да се ориентирате в нашата настояща здравна система.
ATU изображения / Гети изображенияНачинът, по който беше
В миналото беше общоприето, че пациентите се очакваше да плащат доплащанията си по време на услугата, но таксите, които се броят за приспадане, ще бъдат таксувани след факта.
Така че, ако вашият здравен план има доплащане от 20 долара за посещение в офиса, лекарският кабинет ще го събере, когато пристигнете за уговорката.
Ако обаче вашият план е имал право на приспадане на 2000 долара и сте отивали за операция, няма да платите нищо по време на операцията, но ще получите сметка от болницата няколко седмици по-късно.
Първо, те щяха да изпратят искането до вашия застраховател, където се изчислява договорената тарифа за мрежата и сумите над това се отписват. Тогава застрахователят ще плати тяхната част и ще уведоми болницата за вашата част от сметката.
В този момент болницата ще ви изпрати сметка за вашето приспадане и всички приложими съзастрахования.
Защо фактурират предварително
В зависимост от услугата, която получавате и колко струва по отношение на приспадането ви, много болници все още използват традиционния метод на изчакване, за да ви изпратят сметка, докато процедурата ви приключи и вашата застрахователна компания не обработи сметката ви.
Все по-често обаче болниците искат да заплатят вашата франшиза - частична или изцяло - преди да бъдат предоставени предвидените медицински услуги. Това се дължи на редица фактори, включително нарастващи медицински разходи, нарастващи самоучастия и общи разходи извън джоба.
Болниците не искат да останат с неплатени сметки и знаят, че след приключване на процедурата хората може да не плащат това, което дължат. Болницата може да ги изпраща в колекции, но получаването на авансово плащане е по-ефективен метод за гарантиране на плащането на сметката.
Ако поискат предварително плащане
В идеалния случай, когато се очаква да платите, е нещо, което ще искате да обсъдите с офиса за фактуриране в болницата много преди вашата процедура. Да разберете 18 часа преди операцията си, че болницата иска да платите веднага приспадането си от $ 4 000, е най-малкото стрес.
Ако планирате медицинска процедура, за която ще се прилага самоучастието, попитайте за правилата на болницата още в самото начало. Говорете със застрахователя си, за да проверите дали има преговори за договор с болницата, които изискват сметката да бъде изпратена на застрахователя, преди пациентът да бъде таксуван.
Ако не, болницата може много да иска да платите поне част от самоучастието преди време или когато пристигнете за медицинската процедура (ето пример за това как работи, от системата на болницата на Университета в Уисконсин).
Ако се съмнявате, също е разумно да се свържете със застрахователния отдел на вашата държава, за да видите дали те имат някакви съвети относно правилата и разпоредбите в щата, които се отнасят до медицинските практики за таксуване.
Колкото повече знаете, толкова по-добре ще можете да навигирате в системата (имайте предвид, че разпоредбите на държавното застраховане не се прилагат за самоосигуряващи се групови планове, тъй като те са федерално регулирани съгласно ERISA).
Колко всъщност ще дължите?
Помолете болницата да ви предостави приблизителна оценка на това, което дължите, имайки предвид, че договорените медицински разходи обикновено са далеч по-ниски от разходите на дребно.
Да приемем например, че приспадането ви е $ 5000, тази година не сте платили нищо за него и планирате ЯМР.
Средната цена на ядрено-магнитен резонанс в САЩ е около 1120 щатски долара, въпреки че варира значително от едно съоръжение до друго и това, което таксува съоръжението, вероятно ще бъде доста по-високо от процента, който вашият застраховател е договорил с това съоръжение.
Вашата болница може да таксува 2000 долара, но договорената ставка на застрахователя може да бъде 1050 долара.В този случай сумата, която ще трябва да платите за приспадането ви, ще бъде 1050 $, а не 2000 $.
Това всъщност не е проблем, ако имате процедура, която е в пъти по-скъпа от вашата франчайза. Ако ви предстои смяна на коляното, която е средно около 34 000 долара, а приспадането ви е 5000 долара, ще трябва да платите пълната франшиза.
Болницата може да поиска да платите изцяло или част от нея предварително, или може да ви таксуват, след като подадат исковата молба до вашия застраховател, но няма как да заобиколите факта, че ще трябва да платите пълните 5000 долара.
В предишния пример за ЯМР обаче действителната сума, която ще трябва да платите, не е сигурна, докато застрахователят ви не обработи иска.
Ако болницата иска да платите част от вашата франшиза предварително и не е ясно колко всъщност ще дължите, не забравяйте да обсъдите ситуацията със застрахователя си, преди да дадете пари на болницата. Уверете се, че сумата, която болницата ви иска за предплащане, е цената, която вашият застраховател е договорил с тях, за разлика от тяхната цена на дребно.
По един или друг начин ще искате да сте сигурни, че плащате само сумата, която в крайна сметка обяснението на обезщетенията на вашия застраховател казва, че дължите, а не сумата, която болницата начислява.
Налични ли са планове за плащане?
Болниците работят все по-често с банки, за да изготвят планове за плащане на пациенти, които се нуждаят от тях, често без лихва и с наличност, която не зависи от кредитната история на пациента.
Ако болницата поиска да платите самоучастието си преди медицинска процедура и няма реалистичен начин да го направите, попитайте ги за възможността за план за плащане.
Болницата иска да се лекувате, но те не искат да останат с лоши дългове, ако не можете да платите частта си от сметката. Позволяването ви да разтегнете плащанията е по-добро от това да отидете без грижи или болницата да не Ви плаща изобщо.
Ако не можете да платите сумата, която искат, предложете сума, която можете да платите, и попитайте дали ще ви позволят да планирате плащанията за останалото.
Попитайте дали ръководител на казуси или социален работник в болницата може да ви помогне при навигацията в процеса на таксуване и плащане. Не е нужно да разберете това сами и изискванията за плащане в болницата могат да бъдат по-гъвкави, отколкото се появяват за първи път.
В зависимост от вашето финансово състояние, трябва също да попитате за благотворителната програма на болницата или дали те могат да отпишат част от разходите ви въз основа на доходите ви.
Отричане на грижи въз основа на платежоспособност
Понякога има погрешно схващане за задълженията на болниците по отношение на предоставянето на грижи, независимо от способността на пациента да плаща.
От 1986 г. насам Законът за спешна медицинска помощ и труд (EMTALA) изисква всички болници, приемащи Medicare (почти всички болници в САЩ), да предоставят скринингови и стабилизиращи услуги на всеки, който пристигне в спешното отделение, включително жените в активен род, независимо от тяхната осигурителен статус или способност за заплащане на грижи.
Спешното отделение се изисква да:
- Прегледайте екрана, за да определите какъв е проблемът
- Осигурете услуги за стабилизиране (те не могат да ви позволят да кървите до смърт поради липса на средства)
Те не трябва да предоставят нищо повече от това, ако не са сигурни, че можете да платите за това, а EMTALA не обхваща никакви грижи извън спешните служби.
Така че предварително планираната медицинска процедура няма да бъде предмет на никакви правила, които изискват болниците да осигуряват грижи, независимо от способността на пациента да плаща.
Но ако сте обхванати от Medicare, федералните правила гарантират, че не може да ви бъде отказана грижа поради неплащане на предплатените от вас джобни разходи. Центровете за Medicare и Medicaid Services поясняват, че: "Освен в редки случаи, когато може да се изисква предплащане, всяко искане за плащане трябва да бъде направено като искане и без ненужен натиск. Бенефициентът (и семейството на бенефициера) не трябва да имат основание да се страхуват, че приемът или лечението ще бъдат отказани поради неплащане на авансовото плащане.'
Увеличаване на франшизите
Неосигуреният процент е по-нисък, отколкото при прилагането на Закона за достъпни грижи, въпреки че се е увеличил при администрацията на Тръмп. Според данните от преброяването в САЩ 14,5% от населението на САЩ е било неосигурено през 2013 г. Това е паднало до 8,6% до 2016 г., но е нараснало до 9,2% до 2019 г.
Въпреки че процентът на неосигурените лица се е повишил от 2017 г. насам, той все още е доста под нивото на незастраховане преди ACA, но някои от тези новозастраховани хора имат особено високи разходи извън джоба.
ACA ограничава колко високи могат да бъдат вътрешноразходните разходи в мрежата, но самият лимит е доста висок. През 2021 г. здравните планове могат да имат разходи от джоба до 8 550 долара за физическо лице и 17 100 долара за семейство. За 2022 г. се очаква тези горни граници да се увеличат съответно до 9 100 и 18 200 долара.
Много здравни планове имат лимити под джоба си доста под тези суми, но самоучастията на индивидуалните пазарни планове често са няколко хиляди долара (намаленията при споделяне на разходи намаляват тези самоучастия за отговарящи на условията хора, стига да изберат сребърен план в борсата ).
Плановете, спонсорирани от работодатели, също трябва да се придържат към ограничението на ACA за разходите извън джоба, но те са склонни да имат самоучастия и разходи, които са по-ниски от тези на отделния пазар. През 2020 г. средното приспадане за хора със спонсорирано от работодателя здравно осигуряване е 1644 долара, въпреки че това не включва щастливите 17% от обхванатите работници, които изобщо нямат приспадане.
И все пак Федералният резерв съобщи през 2018 г., че около четири от десет от анкетираните в тяхното проучване на икономиката на домакинствата и вземането на решения няма да могат да измислят $ 400 за покриване на неочаквана сметка или ще трябва да продадат нещо, за да покрият разходите .
Това представлява загадка, когато хората имат неочаквана, но необходима медицинска процедура и доста висока приспадаемост. Той също така представлява загадка за болниците - натоварени от една страна да осигуряват здравни грижи за жителите, но също така трябва да генерират достатъчно приходи, за да останат финансово жизнеспособни.
Изискването на предварително плащане на поне част от франшизата е един от начините за болниците да избегнат ситуации, в които пациентите в крайна сметка не могат да платят сметките си.
Помислете за HSA
Ако вашият работодател предлага HSA-квалифициран здравен план с висока приспадаемост (HDHP) или ако купувате собствена здравна застраховка на индивидуалния пазар, помислете за записване в HDHP. Те не са подходящи за всички, но ако сте обхванати от HDHP, можете да внесете пари преди облагане с данък в HSA и те ще бъдат там, ако и когато имате нужда от тях.
През 2021 г. можете да внесете до 7 200 щатски долара за HSA, ако имате семейно покритие по HDHP, и до 3 600 долара, ако имате само покритие по HDHP.
Дори ако можете да допринасяте само с малка сума всеки месец, тя ще се събира с течение на времето и няма разпоредба „използвайте или изгубете“ - парите остават във вашата сметка, докато и когато трябва да ги изтеглите.
Можете да изградите възглавница в HSA, докато имате покритие под HDHP, и да го изтеглите по-късно, за да покриете бъдещи медицински разходи, дори ако в този момент вече нямате покритие с HDHP.
Вземането е: Ако имате достъп до план, отговарящ на изискванията на HSA, записването и внасянето на вноски ще улесни справянето с потенциална бъдеща ситуация, в която болница внезапно ще ви помоли да платите значителна част от парите предварително, преди да можете да получите медицинска помощ грижи. И ще можете да платите сметката с пари преди облагане с данъци, което може да доведе до значителни икономии в зависимост от това колко дължите.
Ако вашият работодател предлага FSA, това също е добър вариант, но имайте предвид, че неизползваните пари във вашия HSA ще останат в сметката от една година до следващата - това не е така при фондовете на FSA.
-in-children.jpg)
