Имате ли медицинска сметка за гъвкави разходи (FSA), която ви възстановява медицински разходи като франшиза за здравно осигуряване, доплащания и съзастраховане? Предстои ви съкращение, напускане на работа или пенсиониране? Знанието какво ще се случи с вашата гъвкава сметка за разходи, когато загубите работата си, ще ви помогне да направите интелигентен избор.
altrendo images / Altrendo / Getty ImagesВашият FSA е свързан с вашата работа
Способността ви да използвате вашия FSA е свързана с вашата работа. Ако обаче отговаряте на условията за COBRA продължаващо покритие на вашия FSA, може да продължите да използвате вашия FSA дори след като загубите или напуснете работата си.
Ако е налично разширение на COBRA на вашия FSA, важно е да запомните, че вашият бивш работодател няма да отговаря на вноските на FSA от ваше име, дори ако е направил това, когато сте били наети. Вместо това ще правите тези вноски с пари след данъци, плюс 2% административна такса.
Така че няма постоянно данъчно предимство при избора на COBRA за FSA, освен възможността да се иска възстановяване на средства, които все още са останали в FSA, когато е настъпила загубата на работа.
Пари в FSA, когато работата приключи
Парите, останали неизползвани във вашия FSA, отиват при вашия работодател, след като напуснете или загубите работата си, освен ако не отговаряте на условията за и изберете COBRA продължаващо покритие на вашия FSA.
Дори ако можете да продължите FSA с COBRA, парите ви от FSA не могат да се използват за заплащане на месечни премии за здравно осигуряване на COBRA, нито могат да се използват за премии за здравно осигуряване, които не са COBRA, като тези, предлагани чрез здравеопазването на всяка държава застрахователна борса.
Ако нямате право да продължите своя FSA чрез COBRA, ще искате да опитате да изразходвате парите в сметката си за гъвкави разходи, преди работата ви да приключи, за да не загубите парите.
Използване на пари на FSA и дори повече
Да приемем, че напускате работата си през март и искате да изразходвате FSA. Добрата новина е, че може да е възможно да извадите повече пари от вашия FSA, отколкото сте вложили в него. Как
Вашият FSA ще плати за допустими медицински разходи до сумата, която сте се ангажирали да внесете през цялата година, дори ако все още не сте допринесли толкова. IRS ограничава сумата, която служителите могат да допринасят за своите FSA всяка година, а работодателите могат да налагат по-ниски тавани, ако решат да го направят.
Служителите могат да изберат да допринесат до максималния размер, разрешен по техния план, но те трябва да определят размера на своя принос преди началото на плановата година и не могат да го променят през годината, освен ако нямат квалифициращо събитие.
2020-2022 Модифицирани правила на COVID-19
За 2020 и 2021 г. (а в някои случаи и 2022 г.) IRS смекчи тези правила, за да се справи с пандемията COVID-19:
- Работодателите имат право (но не се изискват) да дават на служителите възможност да започнат, спрат или променят размера на вноските си на FSA в средата на годината, без да има квалифициращо събитие (това първоначално се прилага само за планиране на промени през 2020 г., но законопроектът за бюджетните кредити, който е приет в края на 2020 г. разшири тази разпоредба и до 2021 планирани години).
- IRS позволи на работодателите да удължат гратисни периоди или да планират години, които трябваше да приключат в някакъв момент през 2020 г., като предостави на служителите до края на 2020 г. да използват останалите средства на FSA.
- За планови години, приключили през 2020 г., неизползваните суми могат да бъдат пренесени до 2021 г., без ограничение на сумата за пренос. А за планираните години, които приключват през 2021 г., неизползваните суми могат да бъдат пренесени до 2022 г., без ограничение на сумата за пренос.
Да приемем, че сте се съгласили да внесете $ 2000 през годината. До февруари сте допринесли около 333 долара, когато си счупите китката. Вашият FSA ще ви възстанови всичките 2000 долара, за които сте обещали да допринесете през тази година (ако приемете, че имате толкова документирани медицински разходи за джоба си), въпреки че досега сте направили само 333 $ като вноски от FSA.
Ако след това напуснете работата си или бъдете съкратени в началото на март, не е нужно да връщате разликата от $ 1667. Дори не се брои за облагаем доход.
Какво се случва с $ 1667, които трябваше да внесете, но не? Работодателят ви получава финансов удар от $ 1667 за това. Но не се чувствайте прекалено виновни. Тези разходи на работодателя се компенсират от неизползваните средства, конфискувани на работодателя от други служители в края на годината.
В зависимост от правилата на работодателя, до 500 долара могат да бъдат пренесени за следващата година в FSA или вашият работодател може да позволи на служителите още два месеца и половина след края на годината да изразходват останалите средства на FSA - но различни от тези изключения, средствата на FSA, оставащи по сметката, се конфискуват всяка година. (Както беше отбелязано по-горе, има изключения от тези лимити за планови години, които приключват през 2020 и 2021 г., което позволява неограничени средства да бъдат пренесени за използване през 2021 г. и / или 2022. Това се дължи на пандемията COVID-19 и правилата се планират да се върнат към нормалните граници след това).
Начини за използване на средства от FSA
Ако не сте болни, не се притеснявайте. Има разнообразни начини за бързо изразходване на парите ви от FSA. Ето някои възможности, които ще ви помогнат да избегнете загубата на парите, останали във вашия FSA, когато напуснете работата си.
Вземете проверки
Направете преглед - или няколко. Уверете се, че сте в течение на годишните си физически данни и се консултирайте с други лекари, които наблюдават всяко лечение, което получавате.
Съгласно ACA няма разходи за широк спектър от превантивни грижи (стига планът ви да не е приет), но има допълнителни услуги, които могат да бъдат предоставени по време на уелнес посещение, което ще наложи такси.
Купете нови очила
Сега е чудесно време да проверите очите си и да си купите толкова чифта очила (или контакти), колкото смятате, че ще ви трябват в близко бъдеще. И не забравяйте слънчевите очила! Докато слънчевите очила включват вашата рецепта за корекция на зрението, можете да използвате средства от FSA, за да ги купите.
Възстановете лекарства и предмети за лична хигиена
Голяма част от артикулите за продажба на рафтовете във вашата местна дрогерия могат да бъдат закупени със средства на FSA. И благодарение на Закона за ГРИЖИТЕ, приет през 2020 г., този списък е разширен, за да включва предмети без рецепта и лични грижи.
Извънборсови и менструални продукти вече са допустими за FSA
Правилата, въведени през 2020 г. в резултат на пандемията COVID-19, разшириха списъка с допустими за FSA продукти. Лекарства без рецепта и продукти за менструация вече могат да бъдат закупени със средства на FSA.
Тази промяна на правилото е постоянна. Това не е само за продължителността на аварийния период COVID-19, а също така е направено с обратна сила към началото на 2020 г.
Преди Закона за ГРИЖИТЕ лекарства без рецепта можеха да бъдат закупени само със средства на FSA, ако Вашият лекар е написал рецепта за лекарството, но това вече не е така.
FSA Store има инструмент за търсене, където можете да въведете вида на продукта, от който се нуждаете, и той ще ви уведоми дали можете да използвате парите на FSA, за да го купите. Има много широк спектър от допустими за FSA продукти, които всички ние използваме редовно и които могат да бъдат складирани, ако имате нужда да изразходвате средства от FSA.
Неща като превръзки, термометри, вложки за обувки, презервативи, тестове за бременност, слънцезащитни продукти, тампони и менструални тампони, както и лекарства без рецепта, могат да бъдат закупени с пари, които седят във вашия FSA - определено по-добър вариант от просто отнемане на парите.
Терапия за психично здраве
Хората често се оказват в желание да посетят терапевт за психично здраве, но не могат да намерят такъв, който да приеме тяхната здравна застраховка. Но можете да използвате парите на FSA, за да платите за грижи за психичното здраве, стига да се счита, че са медицински необходими (т.е. за лечение на проблем с психичното здраве, а не за общо здравословно състояние).
В зависимост от обстоятелствата може да се наложи да получите писмо за медицинска необходимост, за да използвате средствата си от FSA, така че не забравяйте да задавате въпроси и да разберете какво е необходимо, преди да разчитате на средствата ви за FSA за терапия.
Избираеми лечения
Обмисляли ли сте някакъв вид хирургично или друго медицинско лечение, но го отлагате за по-удобно време? Сега е времето. В зависимост от вашия план, може да можете да използвате парите във вашия FSA, за да платите за медицински необходими лечения като акупунктура и хиропрактика.
Можете да вземете HSA със себе си
Ако вашият работодател предлага HSA-квалифициран здравноосигурителен план (HDHP) и вие се запишете в него, ще имате възможност да вложите пари в здравно-спестовна сметка (HSA).
HSA ви позволява да спестявате пари преди облагане с данъци, за да плащате медицински разходи, точно като FSA. Но данъчните предимства на HSA са много по-силни от тези на FSA. Има многобройни разлики между FSA и HSA, въпреки факта, че и двамата са данъчно облекчен начин за плащане на медицински разходи.
Ако имате HSA и напуснете работата си, парите отиват с вас. Това е вярно дори ако парите във вашия HSA са били депозирани от вашия работодател от ваше име (за разлика от вашите собствени вноски).
И няма правило „използвайте го или го загубете“ при HSA, така че ако не е било необходимо да използвате средствата си за HSA за медицински разходи и вие (и / или вашият работодател) внасяте пари в HSA от няколко години, вие може да има добра запаса от спестявания в сметката.
Когато напуснете работата си, всички тези пари все още са ваши. Ако преминете към нов HDHP (или запазите съществуващия си HDHP чрез COBRA), можете да продължите да влагате пари във вашия HSA.
Ако преминете към нов план за здравно осигуряване, чене еHDHP (може би вашият нов работодател предлага само здравен план, който не отговаря на изискванията на HSA), не можете да внесете повече пари за вашия HSA (докато отново не покриете HDHP). Но можете да продължите да изтегляте пари от HSA, за да покриете вашите медицински джобни разходи по новия си план.
Ако имате HSA, не е нужно да се борите, за да изразходвате парите в сметката, когато планирате да напуснете работата си - или в края на всяка година.
Друго предимство на HSA пред FSA е, че ако имате пари в HSA, когато напускате работата си, можете да използвате HSA средства за плащане на премии COBRA или премии за здравно осигуряване, платени, докато получавате обезщетения за безработица. средствата никога не могат да се използват за плащане на всякакъв вид здравноосигурителни премии, независимо от ситуацията.
