Съпрузите обикновено са обхванати от една и съща здравноосигурителна полица. Но това не винаги е възможно, нито винаги е опцията, която има най-голям смисъл. Нека да разгледаме правилата, които се прилагат по отношение на съпружеското покритие, и въпросите, които трябва да зададете, преди да решите дали вие и вашият съпруг трябва - или можете - да сте на една и съща здравноосигурителна полица.
радостен / Creative RF / Гети изображенияИзлагане извън джоба
Семействата трябва да обмислят общата експозиция от джоба на какъвто и да е здравен план или планове, които имат или обмислят. Законът за достъпни грижи (ACA) наложи по-горна граница на общите разходи за джоба (за вътрешно лечение на основни ползи за здравето), която всяка година се коригира за инфлацията от Министерството на здравеопазването и социалните услуги.
През 2021 г. горната граница на разходите от джоба е 8 550 долара за отделно лице и 17 100 долара за семейство (тези ограничения не се отнасят за здравни планове за баба или баба).
Но ограничението за семейството от джоба се отнася само за членовете на семейството, които всички са обхванати от единна политика. Ако семейството е разделено на множество планове - включително спонсорирано от работодателя застраховка или индивидуално покритие на пазара - ограниченията за семейството се предлагат отделно за всяка полица.
Така че, ако едно семейство предпочете да има единия съпруг на единия план, а другият съпруг - на отделен план с децата на двойката, всеки план ще има свой собствен лимит извън джоба и общата експозиция може да бъде по-висока, отколкото би била, ако цялото семейство беше на един план.
Обърнете внимание, че Original Medicare няма ограничение на разходите за джоба си и това не се промени със Закона за достъпни грижи; Регистрираните в Original Medicare се нуждаят от допълнително покритие - или план Medigap, план Medicare Advantage, или покритие от настоящ или бивш работодател - за ограничаване на джобните разходи.
Нужди от здравеопазване
Ако единият съпруг е здрав, а другият има значителни медицински състояния, най-доброто финансово решение може да бъде да има две отделни полици.
Здравият съпруг може да избере по-евтин план с по-рестриктивна мрежа от доставчици и по-голяма експозиция извън джоба, докато съпругът със медицински състояния може да иска план с по-високи разходи, който има по-обширна мрежа от доставчици и по-нисък извън -покет разходи.
Това не винаги е така, особено ако единият съпруг има достъп до висококачествен план, спонсориран от работодателя, който ще покрие и двамата с разумна премия. Но в зависимост от обстоятелствата някои семейства считат, че е разумно да избират отделни планове въз основа на конкретни медицински нужди.
Последици за здравните спестовни сметки
Ако имате здравна спестовна сметка (HSA) или се интересувате от нея, ще искате да сте наясно с последиците от наличието на отделни здравноосигурителни планове.
През 2021 г. можете да внесете до 7 200 щатски долара в здравно-спестовна сметка, ако имате „семейно“ покритие по HSA-квалифициран здравен план (HDHP). Семейно покритие означава, че поне двама членове на семейството са обхванати от плана (т.е. всичко, различно от „само-самостоятелно“ покритие по HDHP). Ако имате план, отговарящ на изискванията на HSA, по който сте единственият осигурен член, вашият лимит за вноски на HSA през 2021 г. е $ 3 600.
Важно е да се разбере, че въпреки че HDHP могат да осигурят семейно покритие, HSA не могат да бъдат съвместна собственост. Така че дори ако цялото ви семейство е на един HDHP и прави семейния принос в размер на един HSA, той ще бъде собственост само на един член на семейството. Ако вие и вашият съпруг искате да имате свои собствени HSA, можете да създадете по един и да разделите общия принос на семейството между двете сметки (имайте предвид, че въпреки че HSA не са съвместна собственост, имате право да изтегляте пари, за да покриете медицинските разходи за вашите съпруг или лица на издръжка, точно както можете за собствените си медицински разходи).
Ако единият от вас има HSA-квалифициран план (без допълнителни членове на семейството в плана), а другият има здравноосигурителен план, който не е HSA-квалифициран, вашият HSA принос ще бъде ограничен само до сумата.
Спонсорирано от работодателя здравно осигуряване
Почти половината от всички американци получават здравната си застраховка по план, спонсориран от работодател - най-големият единичен вид покритие. Ако и двамата съпрузи работят за работодатели, които предлагат покритие, всеки от тях може да си направи собствен план.
Ако работодателите предлагат покритие на съпрузи, двойката може да реши дали има смисъл да има свои собствени планове или да добави единия съпруг към плана, спонсориран от работодателя на другия. Но има няколко неща, които трябва да имате предвид, когато решавате най-добрия начин на действие:
Покритието на съпруга не се изисква
Работодателите не са длъжни да предлагат покритие на съпрузите. Законът за достъпни грижи изисква големите работодатели (50 или повече работници) да предлагат покритие на своите служители на пълен работен ден и на зависимите им деца. Но няма изискване работодателите да предлагат покритие на съпрузите на служителите.
Въпреки това, по-голямата част от работодателите, които предлагат покритие, позволяват на съпрузите да се запишат в плана. Някои работодатели предлагат покритие за съпрузи само ако съпругът няма достъп до собствения си план, спонсориран от работодателя.
Семеен бъг
Съгласно ACA, покритието, което големите работодатели предлагат на своите щатни служители, трябва да се счита за достъпно, в противен случай работодателят е изправен пред възможността за финансови санкции. Но определянето на достъпността се основава на цената на премията на служителя,независимо от разходите за добавяне на зависими лица или съпруг / съпруга към плана.
Това е известно като семеен проблем и води до това, че някои семейства са изправени пред значителни разходи за добавяне на семейството към плана, спонсориран от работодателя, но също така не отговарят на условията за субсидии в обмена.
Работодателите често поемат разходи
Но много работодателинаправетеплати лъвския дял от разходите за добавяне на членове на семейството, въпреки че от тях не се изисква. През 2020 г. средната обща премия за семейно покритие по планове, спонсорирани от работодателя, беше 21 342 долара, а работодателите плащаха средно близо 74% от общите разходи.
Но сумата, която работодателите плащат, варира значително в зависимост от размера на организацията; по-малките фирми са много по-малко склонни да плащат значителна част от премията, за да добавят зависими лица и съпрузи към покритието на своите служители.
Доплащания за съпрузи
Някои работодатели добавят допълнителни надбавки към премиите за съпрузи, ако съпругът има възможност за покритие на собственото си работно място. През 2020 г. около 13% от работодателите начисляват допълнителна такса, в допълнение към редовните премии, ако съпругът на служител има възможност за покритие от собствения си работодател, но го отхвърли и вместо това реши да бъде обхванат от плана на съпруга си.
Ако вашият работодател направи това, ще трябва да се вземат предвид общите разходи, когато намалите числата, за да видите дали е по-добре двамата съпрузи да са на един и същ план или всеки съпруг да използва свой собствен спонсориран от работодателя план.
Това са въпроси, към които ще искате да се обърнете към вашия отдел по човешки ресурси по време на първоначалния период на записване в здравния план и годишния период на отворено записване. Колкото повече разбирате за позицията на вашия работодател относно съпружеското покритие (и позицията на работодателя на съпруга ви), толкова по-добре ще бъдете готови да вземете решение.
Индивидуално здравно осигуряване
Ако купувате собствена здравна застраховка или чрез здравноосигурителната борса (известна също като пазара на здравно осигуряване), или извън борсата, вие сте в това, което е известно като индивидуален пазар (понякога наричан индивидуален / семеен пазар). Имате възможност да поставите двамата съпрузи на един план или да изберете два различни плана.
Можете да изберете отделни планове, дори ако се записвате в борсата с премиални субсидии. За да отговарят на условията за субсидии, женените кандидати трябва да подадат обща данъчна декларация, но не е задължително да са на същия здравноосигурителен план. Борсата ще изчисли общата Ви сума на субсидия въз основа на доходите на Вашето домакинство и ще я приложи към избраните от Вас политики.
Ще съгласувате субсидиите във вашата данъчна декларация по същия начин, по който бихте имали една полица, покриваща вашето семейство, а общата сума на субсидията, която получавате, ще бъде същата, както ако бяхте заедно по един план (сумата, която плащате в премиите обаче ще бъде различно, тъй като общите разходи за субсидиране за двата плана вероятно ще се различават от общите разходи за субсидиране, ако двамата съпрузи са на един план).
Можете също така да изберете единият съпруг да получи план за борса, а другият план за борса. Това може да е нещо, което трябва да се обмисли, ако например един от съпрузите се лекува от доставчици, които са само в мрежа с превозвачи извън борсата.
Но имайте предвид, че няма налични субсидии извън борсата, така че съпругът с план извън борсата ще плати пълната цена за покритието.
И докато съпругът с обменно покритие все още отговаря на условията за субсидии въз основа на общия доход на домакинството и броя на хората в домакинството, общият размер на субсидията може да бъде значително по-нисък, отколкото би бил, ако и двамата съпрузи са се записали в план чрез обмен. Ето статия, която илюстрира как работи това.
Ако единият съпруг има достъп до спонсориран от работодателя план и другият съпруг има право да бъде добавен към този план, но вместо това реши да закупи индивидуален пазарен план, няма налични субсидии за премия, които да компенсират разходите за индивидуалния план.
Това е така, защото субсидиите не са достъпни за хора, които имат достъп до достъпно покритие, спонсорирано от работодателя, а определянето на достъпността се основава само на цената на покритието на служителя - независимо колко струва добавянето на членове на семейството.
Спонсорирано от правителството здравно осигуряване
В някои случаи единият съпруг може да отговаря на условията за спонсорирано от правителството здравно осигуряване, докато другият не. Някои примери включват:
- Единият съпруг навършва 65 години и става допустим за Medicare, докато другият все още е по-млад от 65. Дори и след като и двамата съпрузи отговарят на условията за Medicare, цялото покритие на Medicare е индивидуално, а не семейно. Всеки съпруг ще има отделно покритие по Medicare и ако иска допълнително покритие (или чрез план Medicare Advantage, който замества Original Medicare, или Medigap и Medicare Част D за допълване на Original Medicare), всеки съпруг ще има своя собствена политика.
- Единият съпруг е с увреждания и отговаря на изискванията за Medicaid или Medicare, докато другият е трудоспособен.
- Бременната жена може да се класира за Medicaid или CHIP (указанията варират в зависимост от държавата), докато съпругът ѝ не го прави.
Когато единият съпруг има право на спонсорирано от правителството здравно осигуряване, другият може да продължи да има частно здравно осигуряване. Този вид ситуация може да се промени с течение на времето.
Например бременна жена може вече да не отговаря на изискванията за Medicaid или CHIP след раждането на бебето и може да се наложи да се върне към частен здравноосигурителен план в този момент.
Дума от Verywell
Няма универсален подход по отношение на това дали съпрузите трябва да бъдат на един и същ здравноосигурителен план. В някои случаи те нямат достъп до едни и същи планове, а в други случаи е изгодно за тях да имат отделни планове, поради различни причини.
.jpg)
.jpg)
