Краткосрочна застраховка за инвалидност

Хосе Луис Пелаес Inc / Гети изображения

Краткосрочната застраховка за инвалидност плаща процент от вашата заплата, ако станете временно инвалиди, което означава, че не можете да работите за кратък период от време поради болест или нараняване, които не са свързани с работата ви (покритието на обезщетението на работниците би осигурило доход замяна, ако състоянието на деактивиране се дължи на нараняване, свързано с работа). Обикновено краткосрочната политика за инвалидност ви осигурява от 40% до 80% от вашата основна заплата преди инвалидност.

Някои хора имат краткосрочна застраховка за инвалидност чрез работодател, синдикат или друга професионална организация. Този тип политика е известна като групово покритие. Можете също така да закупите индивидуална полица директно от застрахователна компания или агент, въпреки че обикновено ще бъде по-скъпо да закупите покритието сами.

И ако закупите своя собствена политика за краткосрочни увреждания, най-вероятно ще трябва да преминете през медицинско и финансово поемане, за разлика от гарантираното покритие, което можете да получите, ако вашият работодател предлага групово покритие за краткосрочно увреждане.

Как работи краткосрочната застраховка за инвалидност

Повечето политики за краткосрочни увреждания имат еднакъв общ дизайн. Вие или вашият работодател плащате месечна премия, за да бъдете покрити.Когато заболяване или нараняване ви пречат да работите, вие кандидатствате за обезщетение, като говорите с някой от отдела за човешки ресурси на вашата компания или със застрахователния си агент. Може да се наложи да платите данъци върху парите, които получавате от полицата за инвалидност, в зависимост от това дали премиите за полицата са платени от вас или вашия работодател и дали са платени с пари преди данъци или след данъци. U

Повечето политики за краткосрочни увреждания изискват доказателства от Вашия лекар, които обясняват Вашето състояние и оценяват колко дълго няма да работите. Най-вероятно ще има период на изчакване между датата на напускане на работа и датата, когато имате право да получавате обезщетения, въпреки че краткосрочните политики за инвалидност обикновено започват в рамките на две седмици.

Вашият работодател може да изиска да използвате някои или всичките си болнични дни, преди полицата да започне да плаща. След изтичане на периода на изчакване обикновено получавате определен процент от заплатите, които сте получавали преди да сте били деактивирани.

Например, ако са ви плащали $ 1000 на седмица и вашата политика плаща 60% от доходите преди инвалидност, ще получите обезщетение от $ 600 на седмица. Краткосрочните политики обикновено изплащат обезщетения за период от три до шест месеца, въпреки че някои ще предлагат покритие до една година или повече (обезщетенията приключват, когато инвалидността приключи, ако това се случи по-рано от датата, в която иначе полицата ще спре да плаща Ползи). Ако все още не можете да работите, когато вашите краткосрочни обезщетения за инвалидност приключват, може да имате право да получавате дългосрочни обезщетения за инвалидност, ако имате дългосрочна политика за инвалидност, или можете да кандидатствате за социално осигуряване за инвалидност, в зависимост от обстоятелствата.

Отпускът по бременност и майчинство е много често срещан механизъм за искове за краткосрочни увреждания. Правилата на Закона за семейни и медицински отпуски (FMLA) позволяват 12 седмици неплатен отпуск, но може да се използва краткосрочна застраховка за инвалидност, за да се гарантира, че новородена майка получава процент от нормалната си заплата по време на поне част от отпуска си по майчинство. U

Съгласно Закона за достъпни грижи (ACA), големите работодатели са длъжни да предлагат здравна застраховка на работници на пълен работен ден, а пълното работно време се определя като 30 или повече „часове служба“ на седмица. През 2015 г. IRS поясни, че времето, за което служителят получава обезщетения за инвалидност (краткосрочни или дългосрочни), се счита за „часове на служба“, което означава, че работодателят трябва да продължи да предлага обезщетения за здравно осигуряване, докато служителят е все още се счита за активен служител (имайте предвид, че ACA не изисква от работодателите да предлагат какъвто и да е вид застраховка за инвалидност, но ако го направят и ако служител получава обезщетения за инвалидност, тези часове все още се броят за часове на служба).

По какво се различават дългосрочните застраховки за инвалидност?

Дългосрочната застраховка за инвалидност също е предназначена да замести част от доходите ви, когато дадено увреждане ви пречи да работите, но ще плаща обезщетения за много по-дълго от краткосрочния план за инвалидност. Покритието за дългосрочно увреждане обикновено не е такастартизплащане на обезщетения, докато не сте в състояние да работите поне месец, а понякога и година или две. Повечето планове имат период на изчакване от 3 до 26 седмици, но след като веднъж ползите започнат, те продължават с години. В зависимост от политиката те могат дори да продължат, докато не достигнете пенсионна възраст.

Много работници имат както краткосрочна, така и дългосрочна застраховка за инвалидност, тъй като двата продукта могат да работят в тандем, за да гарантират, че работникът с увреждания има достъп до заместване на частичен доход за почти цялата продължителност на увреждането.

Пример за допълващи се политики би била краткосрочна политика за инвалидност с двуседмичен период на изчакване, която замества 70% от заплащането на работника за три месеца, комбинирана с дългосрочна политика за инвалидност, която има тримесечен период на изчакване и след това замества 60% от дохода на работника за период до десет години (продължителността на времето, през което дългосрочният план за инвалидност ще изплаща обезщетения, варира от един план на друг, но се измерва в години, а не в седмици или месеци).

Покритието за дългосрочно увреждане е по-скъпо от покритието за краткосрочно увреждане, тъй като потенциалните изплащания са много по-големи, предвид продължителността на времето, през което човек може да получава обезщетения.

Как се различават политиките за краткосрочни увреждания

Докато повечето политики за краткосрочни увреждания имат сходни характеристики, всяка от тях може да има различни специфики.

Определение за увреждане: Някои политики за краткосрочни увреждания определят увреждането като неспособност да работите на собствената си работа. Те са известни като определения за увреждане като „собствена професия“. Други политики определят инвалидността като невъзможност за работа на която и да е работа, известна като дефиниция за „всяка професия”. Социалноосигурителните обезщетения за инвалидност се прилагат само в случаи на дългосрочна инвалидност и се основават на дефиниция за „всякаква професия”. Така че, ако не можете да се върнете към редовната си работа, но можете да свършите поне някакъв вид работа, Администрацията за социално осигуряване няма да ви осигури обезщетения за инвалидност. Но частните застрахователни компании могат да предложат по-щедри обезщетения, в търговията за премиите, които вие (или вашият работодател) плащате. U

Изчакване на услугата: Някои работодатели ще предлагат краткосрочни планове за инвалидност само след като сте работили за тях за определен период от време, например шест месеца или една година.

Период на изчакване: Това също се нарича период на елиминиране и е времето между момента, в който се разболеете или нараните, и когато започват вашите обезщетения за инвалидност. Повечето краткосрочни планове за инвалидност имат периоди на изчакване от 0 до 14 дни. Като цяло полиците с по-дълъг период на изчакване имат по-ниски премии. Много краткосрочни планове за увреждания имат различни периоди на изчакване за различните видове увреждания. Например, планът може да има седемдневен период на изчакване за заболяване и да няма период на изчакване за злополука, която се е случила извън работата.

Цени на обезщетенията: Размерите на обезщетенията варират, но обикновено са между 40% и 80% от вашите доходи преди инвалидност. Ако искате по-високата ставка, може да се наложи да платите по-голяма премия. Някои политики за краткосрочни увреждания променят размера на обезщетенията по време на периода на обезщетение. Например, вашата политика може да плаща 80% за първите три седмици на увреждане и след това 50% за остатъка от периода на вашето обезщетение.

Периоди на обезщетения: Политиките за краткосрочни увреждания имат за цел да заменят част от доходите ви, когато не можете да работите за относително кратък период от време, обикновено от три до шест месеца. Някои политики за краткосрочни увреждания ще продължат да изплащат обезщетения до две години, но те са по-рядко срещани (имайте предвид, че описаното по-горе покритие за дългосрочни увреждания е различен тип политика, което ще продължи да изплаща обезщетения до няколко години години или дори до 65-годишна възраст според някои планове; дългосрочната застраховка за инвалидност е значително по-скъпа от краткосрочната застраховка за инвалидност). Вашата политика за краткосрочни увреждания може да ви позволи да се върнете на работа пробно. Например вашата политика може да ви даде двуседмичен пробен период. Ако се върнете на работа за по-малко от две седмици и след това установите, че не можете да си вършите работата поради своето увреждане, правилата ще ви позволят да продължите своите обезщетения, сякаш не сте се върнали на работа.

Промени във вашата премия: Ако се регистрирате за „неподходяща за работа” политика за краткосрочно увреждане, застрахователната компания не може да промени вашите премии или обезщетения. Ако обаче се регистрирате за полица с „гарантирано подновяване“, застрахователната компания има право да промени вашите премии, но само ако те я променят за цяла група застраховани лица. Най-доброто покритие идва с планове, които са и двете неконтролируеми и гарантирани възобновяеми, но тези планове също са склонни да имат по-високи премии.

Изключения: Много политики няма да обхващат увреждания, причинени от опити за самоубийство, злоупотреба с наркотици, война или опити за извършване на престъпление. Предшестващите условия също често се изключват, въпреки че това често е временно изключване за планове, спонсорирани от работодателя ( с други думи, спонсорирана от работодателя политика за краткосрочна инвалидност може да има период на изчакване от една година, след като служител бъде включен в плана, преди да плати искове за инвалидност, свързани с предишните условия на служителя). Нараняванията на работното място, които вместо това се покриват от застрахователната компенсация на работниците, също не се покриват.

Как да се сдобиете с краткосрочна застраховка за инвалидност

Регистрация за групов план
Вашият работодател може да предложи краткосрочен план за инвалидност като опция, свързана с работа. Ако вашата компания предлага краткосрочна застраховка за инвалидност, можете да се запишете за плана по време на първоначалния си период на записване (когато за първи път получавате право на обезщетения) или по време на годишния период на открит запис на вашия работодател.

Може да се наложи да имате покритие по полицата за определен период от време, преди да бъде покрито предварително съществуващо състояние (известно като период на изключване). ACA елиминира използването на предишни периоди на изчакване и изключения за здравноосигурителни обезщетения, но не променя правилата, свързани с осигуряването за инвалидност. Подробности за начина, по който се третират съществуващите условия, ще бъдат в краткосрочната инвалидност информация за застраховката, която предоставя вашият работодател, така че не забравяйте да прочетете финия шрифт.

Правилата относно краткосрочната застраховка за инвалидност варират в различните щати. Ако смятате, че вашата компания или застрахователят не се отнася справедливо с вас, консултирайте се със застрахователния отдел на вашата държава. Можете да получите достъп до застрахователния отдел на вашата държава чрез уебсайта на Националната асоциация на застрахователните комисари.

Регистриране за индивидуална политика

Ако сте самостоятелно заети или работите при работодател, който не предлага краткосрочна застраховка за инвалидност, може да помислите за закупуване на индивидуална полица. Ще трябва да се подложите на медицинско поемане, за да получите индивидуален краткосрочен план за инвалидност (отново ACA не е променил нищо по този въпрос; здравното осигуряване е гарантиран проблем независимо от медицинската история, но застраховката за инвалидност не е).

И застрахователят ще трябва да проучи и вашите финанси, включително текущите ви доходи, за да се увери, че полицата няма да предоставя прекомерни обезщетения (това е по-лесен процес с финансирани от работодателя политики за инвалидност, тъй като те са просто предназначени да заменят определена сума от дохода, който получавате от работодателя, който спонсорира политиката за инвалидност).

Когато пазарувате за индивидуална полица, потърсете уважавана компания и не забравяйте да прочетете всички подробности за вашата политика. Застрахователният отдел на вашата държава може да отговори на въпроси относно финансовата сигурност и историята на жалбите на компаниите, които предлагат полици във вашия район.

Можете да намерите рейтинги на доставчици на застрахователни услуги на следните уебсайтове:

• Moody's
• А.М. Най-добре