Полагането на качествени здравни грижи за средния американец е достатъчно трудно, без допълнителното предизвикателство на хронично заболяване. Може да се каже, че за хората, живеещи с ХИВ, предизвикателствата са по-големи предвид високата цена на лекарствата за ХИВ, необходимостта от оптимално придържане към лечението и търсенето на непрекъснато медицинско лечение и грижи през целия живот.
zorazhuang / iStockПомислете например, че средните индивидуални разходи за ХИВ през живота са над 400 000 $ - и това за лица, които започват лечение рано и до голяма степен избягват болестите, свързани с по-късен стадий (или нелекувано) заболяване.
Сега добавете към това цената на ХИВ терапията, която носи средна цена от над $ 2000 на месец, а пречките стават още по-ясни. Дори и с покритие на лекарства с рецепта, много от тези лекарства остават непосилни поради практиките на „неблагоприятно подреждане“, при които застрахователите могат да изискват от 20% до 50% плащане по съзастраховане за всяка рецепта за лекарства.
Това означава, че човек с "ниски" 20% обезщетение може лесно да плати между около 500 долара на месец, за да получи Triumeq, иначе стандартна опция с едно хапче. И това дори не отчита разходите за самоучастие и други разходи от джоба, които биха могли да достигнат до хиляди долари, преди предимствата ви дори да започнат.
Колкото и да са обезсърчаващи перспективите - особено за доходите със средни доходи, които не могат нито да си позволят съвместни плащания, нито да получат достъп до обезщетения при групи с по-ниски доходи - има средства за защита. Някои може да изискват от вас да коригирате настоящата си застрахователна стратегия, докато други могат да ви позволят достъп до програми за помощ, които иначе бихте сметнали за неквалифицирани.
За тези, които търсят облекчение, ето 4 прости начина за намаляване на високите разходи за лечение и грижа за ХИВ.
Започнете, като идентифицирате правото си на помощ
Популярно заблуждение е, че програмите за подпомагане на ХИВ имат за цел да помогнат само на американците с най-ниски доходи. И макар да е вярно, че много федерални и държавни програми ограничават достъпа до тези, които живеят на или под федерално предписаната граница на бедност, не винаги е така.
Предвид високите разходи за лечение и грижи за ХИВ, изненадващ брой ползи са достъпни за лица, чийто годишен доход е около 64 400 щатски долара или семейства, които имат годишен доход от около 87 100 долара. Това е така, защото обезщетенията обикновено се предоставят на тези, чийто модифициран коригиран брутен доход е по-нисък от 200% до 500% от федералното ниво на бедност (или FPL).
За да се изясни, модифицираният годишен брутен доход (или MAGI) енеобщата сума пари, която вие и вашият съпруг правите в рамките на една година. По-скоро това е коригираният брутен доход (AGI), намерен във вашата годишна данъчна декларация (ред 11 на 1040 и 1040 SR) плюс следните добавки:
- Необлагаеми социалноосигурителни обезщетения (ред 6а минус ред 6б на 1040)
- Освободени от данъци лихви (ред 2а на 1040)
- Изключване (ред 45 и 50 от IRS формуляр 2555)
С тези цифри на ръка можете да изчислите своя MAGI и да определите дали той попада под прага на FPL, предписан от конкретна федерална, щатска или частно финансирана програма. Просто умножете MAGI по предписания праг (например по-малко от 500% от FPL), за да видите дали отговаряте на условията.
Междувременно федералното ниво на бедност (FPL) е мярка, издадена от Министерството на здравеопазването и социалните услуги на САЩ (DHHS), за да се определи дали дадено лице или семейство отговаря на условията за федерални програми за помощ като Medicaid. През 2020 г. DHHS определя следните насоки за FPL за отделни лица и семейства:
- $ 12 760 за физически лица
- 17 240 долара за 2-членно семейство
- 21 720 долара за 3-членно семейство
- 26 200 долара за 4-членно семейство
- 30 680 долара за 5-членно семейство
- 35 160 долара за 6-членно семейство
- 39 640 долара за 7-членно семейство
- $ 44 120 за семейство от 8 души
(FPL както за Аляска, така и за Хавай са малко по-високи.)
Използвайки тези насоки, човек, чийто MAGI е по-малък от 138% от FPL, ще има право на Medicaid само въз основа на доходите. По същия начин може да се получи помощ за този, чийто MAGI е до 200% или до 500% от FPL. Това е значителен период, който може да донесе ползи дори на семейства с по-високи доходи, живеещи с ХИВ.
Колко високо питате?
С твърди долари, самостоятелно заета двойка в Масачузетс, която подава документи заедно с годишен брутен доход от 90 000 долара и частно здравно осигуряване, може потенциално да има MAGI от около 76 000 долара. В Масачузетс достъпът до държавната програма за подпомагане на наркотици за ХИВ (HDAP) е отворен за двойки с MAGI по-малко от 500% от FPL (или $ 86 200 през 2020 г.). В рамките на тези изчисления тази двойка ще отговаря на условията за HDAP.
За разлика от това, същата двойка няма да отговаря на условията в Тексас, доколкото държавният праг за допустимост е определен на 200% от FPL (или 34 480 щатски долара през 2020 г.). Но редица програми, финансирани от частен сектор (виж отдолу) може да са на разположение тези в по-високи доходи.
Вземете стратегически подход при избора на застрахователен план
Разработването на коя политика е най-подходящо за вас и вашето семейство често прилича на съставяне на неподходящ пъзел. Ако сте човек, който живее с ХИВ, обикновено изчислявате годишната си премияплюсвашата годишна франшизаплюсгодишните ви разходи за съпътстващо заплащане на лекарства, за да се изчислят общите ви разходи за здравеопазване Изглежда достатъчно просто уравнение.
Или е?
Като се има предвид високата цена на лекарствата за ХИВ, не е необичайно да се окажете, че плащате горе-долу същите месечни разходи, независимо дали получавате политика с висока премия / ниска приспадане / ниско съ-заплащане или ниска премия / висока приспадане / висока политика на съвместно заплащане.
Това е така, защото лекарствата за ХИВ почти неизменно ще бъдат поставяни на висококачествени „специални“ нива на наркотици, ако имате евтина политика. И дори да не е така, вашата годишна приспадане най-вероятно ще бъде определена толкова високо, че в крайна сметка ще похарчите цяло състояние, преди дори да имате достъп до някакви предимства.
Но не винаги е така. Ето няколко прости съвета за избор на правилната застрахователна полица, ако сте човек, живеещ с ХИВ:
- Не избягвайте високи политики за съзастраховане на наркотици. Често сме толкова фиксирани върху минимизирането на разходите за лекарства, че автоматично пропускаме политики, които имат коефициенти на съзастраховане на лекарства от 20% до 50%. И това може да е грешка. Вместо това, не забравяйте винаги да търсите максимума от джоба, посочен в политиката. В някои случаи таванът може да бъде зададен толкова ниско (напр. $ 2000 за семейство / $ 1000 за човек), че ще достигнете годишния си лимит извън джоба в рамките на месец или два от стартирането. След този момент 100% от всички разходи за здравеопазване ще бъдат покрити от вашата застрахователна компания, включително всички лекарства, лабораторни тестове, посещения на лекар и дори стационарни услуги.
- Проверете дали има приспадане от наркотици. Докато повечето от нас разбират какво представлява приспадането, понякога някои не са наясно с товадве самоучастияв единна политика: една специално за лекарства, отпускани с рецепта, и друга за всички други медицински разходи. В такива случаи приспадането на лекарства неизменно ще представлява част от общото приспадане, което означава, че можете да получите достъп до пълните си обезщетения за лекарства много по-рано, отколкото с един приспадаем продукт. Това е особено полезно, ако вашите лекарства за ХИВ са изброени на по-ниски цени.
- Проверете лекарствения формуляр за потенциални икономии. Всяка година от застрахователните компании се издават лекарствени формуляри, за да се определи под кой слой попада конкретно лекарство. И може да варира значително от застрахователя до следващия. В някои случаи комбинираното хапче може да бъде изброено на по-високо ниво, докато съставните му лекарства са изброени на далеч по-евтино ниво. Това може да ви позволи да спестите, ако двете лекарства, например, струват по-малко от опцията за едно хапче - особено ако комбинираното лекарство изисква съзастраховане и единичните хапчета изискват само съвместно плащане. В почти всички случаи доплащането е по-евтиният вариант, когато става въпрос за разходи за лекарства за ХИВ.
- Помислете за частна застраховка над покритие, базирано на работодател. Общата мъдрост би повелявала, че базираното на работодателя („група“) здравно осигуряване винаги е по-добрият избор, което при субсидиите на компаниите значително подбива месечните премии. И макар да е вярно, че средната премия за служители на групов план е със 143% по-ниска от тази на индивидуален план, по-ниските разходи за премия често се превръщат в по-високи общи разходи, особено за хората, живеещи с ХИВ. Изчислете математиката преди да се ангажирате с която и да е политика и помислете за отказ, ако груповият план не отговаря на вашите индивидуални нужди и бюджет.
Използвайте най-добре предимствата на ADAP
Програмата за подпомагане на наркотиците за борба със СПИН (ADAP) отдавна се счита за ресурс от първа линия за лекарства за ХИВ за американци с ниски и средни доходи. От създаването си през 1987 г., обхватът на програмата се разшири значително, като някои държави вече интегрират медицински грижи, лабораторни тестове, осигурителна помощ и дори превантивна терапия срещу ХИВ в своя график за обезщетения.
Както при другите програми, финансирани от федералните органи, допустимостта се основава до голяма степен на доходите, чиито прагове могат да варират значително в различните щати. Изискват се доказателство за пребиваване и документация за ХИВ статус.
Докато повечето щати ще ограничат правото на участие само на граждани на САЩ и документирани жители, някои като Масачузетс, Ню Йорк и Ню Мексико вече са разширили помощта по ADAP и за имигранти без документи.
Междувременно шест щати в САЩ ограничават обезщетенията за лица или семейства, чиито лични нетни активи са под определен праг, вариращи от по-малко от 25 000 долара в щата Ню Йорк до по-малко от 4500 долара в Грузия.
Настоящите прагове за допустимост на ADAP са очертани, както следва:
- По-малко от 200% от FPL: Айдахо, Пуерто Рико, Тексас
- По-малко от 250% от FPL: Юта
- По-малко от 300% от FPL: Алабама, Индиана, Мисисипи, Небраска, Северна Каролина, Охайо, Южна Дакота, Уисконсин
- По-малко от 400% от FPL: Аляска, Аризона, Арканзас, Кънектикът, Флорида, Джорджия, Хавай, Айова, Канзас, Луизиана, Минесота, Мисури, Невада, Ню Хемпшир, Ню Мексико, Северна Дакота, Оклахома, Тенеси, Вирджиния, Вашингтон, Западна Вирджиния
- По-малко от 431% от FPL: Монтана
- По-малко от 435% от FPL: Ню Йорк
- По-малко от 500% от FPL: Калифорния, Колорадо, Делауеър, окръг Колумбия, Илинойс, Кентъки, Мейн, Мериленд, Масачузетс, Мичиган, Ню Джърси, Орегон, Пенсилвания, Род Айлънд, Върмонт, Уайоминг
- По-малко от 550% от FPL: Южна Каролина
ADAP обикновено се счита за платец от последна инстанция, което означава, че освен ако не отговаряте на условията за Medicaid или Medicare, ще трябва да се запишете в някаква форма на частна или базирана на работодател застраховка. (Няколко държави предлагат субсидирано покритие за тези, които не могат да плащат и / или нямат право на Medicaid.)
Преди да се ангажирате с какъвто и да е застрахователен продукт, свържете се с доставчика на ADAP на вашата държава, за да видите дали отговаряте на условията за помощ. Въз основа на видовете обезщетения, до които имате достъп, можете след това да изберете застрахователното покритие, подходящо за вашите индивидуални нужди.
Ако например цената на лекарствата е вашият най-голям разход и не предвиждате други големи годишни здравни разходи, може да сте в състояние да изберете застрахователен продукт с ниска месечна премия и по-висок приспадаем и извън джобен максимум. По този начин може да се наложи да платите само два пъти годишно за кръвни изследвания и посещения при лекар, нищо друго.
От друга страна, ако имате други съпътстващи условия или предвиждате високи медицински разходи за годината, може да се наложи политика, която предлага по-нисък приспадаем максимум или максимум от джоба. В този случай ADAP може значително да компенсира високите разходи за лечение и дори в някои случаи може да осигури достъп до лекарства, използвани за лечение на свързани с ХИВ заболявания.
Дъното е следното: работете с вашия представител на ADAP и му предоставете възможно най-подробна информация както за ползите от вашата политика, така и за настоящата лекарствена терапия. По този начин можете да вземете напълно информирано решение, което да отговаря на вашия индивидуален бюджет и лични нужди в здравеопазването.
Възползвайте се изцяло от предимството на лекарската помощ на производителя
Когато става въпрос за намаляване на джобните разходи за лекарства за ХИВ, ние сме склонни да се фокусираме почти изцяло върху федерални / щатски програми и да забравяме, че помощта е лесно достъпна на практика от всеки голям производител на лекарства за ХИВ. Те обикновено се предлагат като помощ при съвместно плащане на застраховка или изцяло финансирани програми за помощ на пациенти (PAP).
Помощта за доплащане на ХИВ (доплащане) е достъпна за частноосигурени лица и предлага спестявания от $ 200 на месец до неограничена помощ след първото доплащане от $ 5 (както при лекарствата Edurant, Intelence и Prezista).
Процесът на кандидатстване е прост и обикновено няма ограничения въз основа на доходите. Това може да бъде значително предимство за тези, които пазаруват за нова застраховка, което им позволява да избират продукти с по-ниска цена, при които или тяхното лекарствено доплащане, или разходите по съзастраховане са под предписаното годишно / месечно обезщетение.
Да кажем например, че сте на лекарството Triumeq, за което производителят предлага годишно обезщетение от 6 000 долара годишно. Ако Triumeq е поставен на ниво наркотици, което изисква доплащане, обикновено тази полза е достатъчно голяма, за да покрие всички разходи за доплащане.
Но от друга страна, какво можете да направите, ако Triumeq попада в ниво, което изисква 20%, 30% или 50% съзастраховане? В такъв случай може да намерите политика с нисък максимум от джоба. След това можете да използвате помощ за доплащане, за да покриете всички разходи за лекарства, докато достигнете годишния си максимум, след което всички разходи - лекарства, рентгенови лъчи, посещения на лекар - се покриват на 100% от вашия застраховател.
Друга възможност са програмите за помощ на пациенти с ХИВ (PAP). PAPs са предназначени да предоставят безплатни лекарства на незастраховани лица, които не са квалифицирани за Medicaid, Medicare или ADAP. Допустимостта обикновено е ограничена до лица или семейства, чийто доход за предходната година е бил 500% или по-нисък от FPL (въпреки че изключения могат да се правят за всеки отделен случай за клиенти на Medicare част D или лица с недостатъчно осигуряване, чиито разходи за здравеопазване са станали непосилни).
PAP често могат да бъдат спасители за хора, живеещи в щати като Тексас, където Medicaid и ADAP са ограничени само до жителите с най-ниски доходи (т.е. 200% или под FPL). Днес повечето PAP са достъпни за тези, които живеят с 500% от FPL, без никакви ограничения въз основа на нетна стойност.
Освен това, ако промените в допустимостта на държавата внезапно ви дисквалифицират за ADAP, може да продължите да отговаряте на условията за помощ по PAP, дори ако попаднете извън предписания праг на доходите. Като цяло с PAP е много по-лесно да се справите при подаване на жалба в сравнение с държавните служби и често могат да ви насочат към други неправителствени програми, които предлагат специфична за ХИВ помощ.
Дума от Verywell
Въпреки че достъпността е ключова за успеха на лечението, никога не позволявайте цената сама да диктува избора на лечение. Въпреки че може да успеете да спестите няколко долара, като се откажете от опцията за едно хапче (напр. Atripla) за отделните лекарствени компоненти (Sustiva + Truvada), такава промяна никога не трябва да се прави без пряка консултация с лекуващия лекар.
Това е особено вярно, ако решите да преминете към режим, за който който и да е лекарствен компонент се различава от този, който използвате в момента. Немотивираната промяна на терапията може да увеличи риска от преждевременна резистентност към лекарството, което води до ранен неуспех на лечението.
Изводът е следният: по-добре е да проучите напълно всички възможности за помощ, преди да обмислите каквато и да е промяна в терапията, която потенциално може да подкопае вашето здраве. За повече информация се свържете с Инструмента за медицинска помощ с нестопанска цел, който свързва пациентите с програми за помощ безплатно, или HarborPath, група с нестопанска цел, базирана в Шарлот, Северна Каролина, която доставя безплатни лекарства за ХИВ на квалифицирани, незастраховани лица.
.jpg)
.jpg)
-count.jpg)