Джон Лунд / Гети изображения
Може да изглежда несправедливо да трябва да платите цялата си франшиза, ако не се регистрирате за здравно осигуряване до средата на годината. В края на краищата получавате здравна застраховка само за половин година, ако се запишете в средата на годината; не трябва ли франшизата да бъде пропорционална на половината от годишната франшиза?
Джон Лунд / Гети изображенияТъй като франшизите са толкова скъпи, изискването за плащане на пълната годишна франшиза, ако се регистрирате след изтичане на част от годината на полицата, е по-малко вероятно да достигнете франшизата си през тази година. В този случай е по-малко вероятно да се възползвате от това здравният ви застраховател да започне да плаща обезщетения след приспадане, когато имате искове.
За съжаление, годишното приспадане на здравно осигуряване не се пропортира за записани частично година, независимо колко малко месеци остават в планираната година, когато се регистрирате за здравно осигуряване. Максимумът от джоба също не е пропорционален.
Примери
Политика за календарна година
Не сте осигурени за месеците от януари до юни. Сключвате брак през месец юни, което ви дава право на специален период на записване (имайте предвид, че този специален период на записване е наличен, ако отговаряте на условията за плана на вашия работодател, но той ще бъде достъпен само за индивидуален план на пазара - включително план покупка в борсата - ако вие или вашият съпруг / съпруга вече сте имали покритие преди да се ожените). Регистрирате се за здравно осигуряване на здравната застрахователна борса на Закона за достъпни грижи на вашия щат от 1 юли и ние ще кажем, че планът има годишно приспадане от $ 2000.
Всички планове на Obamacare (на и извън борсата) имат годината на плана, която тече от 1 януари до 31 декември. Ако използвате здравната си застраховка между 1 юли и 31 декември за нещо различно от профилактични здравни грижи или услуги, които са покрити с доплащане , вашият здравен застраховател няма да започне да плаща част от вашите здравни сметки, които подлежат на приспадане, докато не платите цялата самоучастие от $ 2000 в примера по-горе. Въпреки че имате здравно осигуряване само за половината от годината, все пак трябва да платите цялата франшиза, преди застрахователят ви да започне да вдига раздела (ако имате покритие, което включва доплащане за неща като посещения в офиса и рецепти, тези обезщетения могат стартирайте от самото начало, независимо дали сте платили нещо за приспадане).
Политика за не-календарна година: Приспадането може да следва календарната година или годината на плана
Наети сте за нова работа в началото на февруари. Вашият нов работодател ще осигури здравноосигурително покритие като част от пакета за обезщетения за служители от 1 март. Работодателят има отворено записване всеки август за планова година, която тече от 1 октомври до 30 септември всяка година. Здравният план на вашия работодател може да има приспадане, което следва годината на плана, което означава, че ще се нулира всяка година на 1 октомври. Но е по-вероятно, че все още използва приспадане от календарна година, което би означавало, че приспадането все още се нулира всяка година на 1 януари, въпреки че планът се подновява през октомври. Ще искате да се консултирате с работодателя си, за да определите кой подход използва планът.
Ако планът нулира приспадането в съответствие с годината на плана, приспадането ви ще се върне на $ 0 на 1 октомври, което е седем месеца след като сте се записали. Ако планът има приспадане за календарна година, той ще се нулира до $ 0 на 1 януари, което е девет месеца след като сте се записали. Така или иначе, приспадането ви ще се нулира до $ 0, преди да сте били в плана за цяла година, откакто сте се записали в средата на годината.
Имайте предвид, че ако спонсорирана от работодателя политика има не-календарна година на плана, но подлежаща на приспадане за календарна година, те вероятно ще имат приспадаем кредит за пренос, ако работодателят премине към друг план към датата на подновяване. И ако този работодател реши да премине към друг застраховател, той може да бъде в състояние да установи приспадаем кредит за прехвърляне за всички служители, които вече са платили пари за тяхното приспадане през тази година.
Много работодатели избират да използват планове за календарна година и провеждат записването си през есента, за да съответстват на начална дата от 1 януари за плановата година. Това улеснява нещата и гарантира, че годината на плана и календарната година са изравнени. Но работодателите имат гъвкавост в това и могат да закупят план по всяко време на годината, за да покрият своите служители.
Самоучастията по здравно осигуряване обикновено не могат да се прехвърлят от план на план
Ако решите да преминете от един здравен план към друг през годината на политиката, в почти всички случаи сумата, която вече сте платили за годишната си франшиза в здравния план, който сте имали в началото на годината, не се кредитира към годишната самоучастие в здравен план, който имате по-късно през годината.
Когато се запишете в новия здравен план, сумата, която сте платили за новата си франшиза, започва от нула, дори ако вече сте платили цялата си годишна франшиза в другия план (изключение, отбелязано по-горе, обикновено е налице, когато работодател или служител с не-календарна годишна програма избира да премине към различен план - от същия застраховател или дори план, предложен от различен застраховател - по време на годишния период на подновяване на групата).
Въпреки че самоучастията обикновено не могат да се прехвърлят от един план на друг (особено когато участват различни застрахователни компании), освен ако това не е промяна на плана по време на отворения период на записване на работодателя, това понякога може да бъде променено въз основа на смекчаващи обстоятелства, които засягат голям брой застраховани лица и намеса на държавния комисар по застраховането.
Пример за това е решението, създадено за членове на Нюйоркската здравна републиканска застраховка, която беше закрита през ноември 2015 г. Споразумение между регулаторите на щата Ню Йорк и три частни застрахователни компании позволи на членовете на здравната република да получат кредит (при новото им покритие от декември 2015 г.) за подлежащите на приспадане и изчерпани разходи, които вече са платили през първите 11 месеца на годината. Регулаторите от Орегон разработиха подобно споразумение за членовете на Орегонската здравна кооперация, когато CO-OP затвори в в края на юли 2016 г. Но това обикновено не е проблем, тъй като спирането на здравните застрахователи и излизането от пазара - които по принцип са рядкост - обикновено се случват в края на календарната година, така че членовете да преминат към нов план щеше да започне отначало с ново приспадане, дори ако бяха успели да спазят плана си за новата година.
Някои застрахователни компании също ще направят изключения, когато кандидатстващият премине от един план на друг в рамките на една и съща застрахователна компания. Пример може да бъде лице, което има индивидуално покритие на пазара и след това преминава към план за малка група със същия застраховател в средата на годината, или лице, което има покритие по план извън борсата и след това преминава към борсова версия на същия план в средата на годината поради квалификационно събитие. Няма изискване застрахователят да кредитира записалия се за сумата, която са платили за приспадането им по първия план, но също така нищо не им пречи да разрешат приспадаем кредит за пренос - и не може да навреди да поиска, защото понякога те кажи да.
Пример
Имали сте здравноосигурително покритие с индивидуален пазарен план (т.е. план, който сте закупили сами, или на борсата, или директно от застраховател) от 1 януари до 31 юли. През това време сте платили 1300 долара за вашите 2000 долара подлежащи на приспадане здравни осигуровки. Отпадате от индивидуалния си план, когато получавате здравноосигурително покритие на базата на работа от 1 август. Това ново покритие, базирано на работа, има годишна приспадаемост от $ 1000.
1300 щ.д., които вече сте платили за приспадане на индивидуалния ви план, не се зачитат за новото приспадане на здравно осигуряване на базата на работа. Трябва да започнете от нулата, като платите цялото приспадане на здравноосигурителния план на база $ 1000, преди този застраховател да започне да взима раздела за вашите медицински сметки, които подлежат на приспадане (както е отбелязано по-горе, е възможно - макар и малко вероятно - да свърши в ситуация, в която индивидуалният пазарен план се предлага от същия застраховател, който предлага новия план, базиран на работа, и ги кара да се съгласят с приспадаем кредит за прехвърляне. Но това е изключение от правилото; като цяло, трябва да очаквате да трябва да започнете отначало с вашата франшиза, ако преминете към нов план в средата на годината).
Можете ли да си върнете парите, ако трябва да платите два пъти за една година?
Няма начин да възстановите всички допълнителни пари, които сте похарчили за вашата франчайза за здравно осигуряване, когато смените планове в средата на годината, след като платите самоучастието на първия план. Разходите за споделяне на разходи като франшизи, доплащания и съзастраховане обаче понякога могат да се използват като данъчно облекчение, което води до по-ниски данъци върху дохода.
И ако имате здравна спестовна сметка, можете да използвате освободените от данъци пари в сметката, за да покриете своите джобни разходи, включително потенциално по-високите разходи, които може да срещнете, ако в крайна сметка се наложи да смените плановете си в средата на годината.
