Ако загубите или напуснете работата си, разведете се (от партньор, чийто здравен план ви е покрил) или остареете от здравното осигуряване на родителя си, може да имате право да продължите здравно осигуряване, спонсорирано от работодателя, съгласно разпоредбите на консолидирания Omnibus Закон за съгласуване на бюджета (COBRA).
adventtr / Гети изображенияВашите месечни премии за COBRA ще бъдат максимум от общите разходи за вашата премия за здравен план плюс 2% такса за услуга.Това ви позволява да запазите същия здравен план, спонсориран от работодателя, който сте имали преди промяната в статуса.
Макар и огромна полза, цената на COBRA може да бъде далеч по-висока от тази, която бихте очаквали, тъй като сега сте единственият платец - а не само вносител, както бяхте преди.
Имайте предвид, че ако вашето покритие е предоставено от работодател с по-малко от 20 служители, COBRA не е опция. Но много държави имат закони за продължаване на държавата, които позволяват на хората да продължат покритието си поне няколко месеца, дори ако тяхното покритие е било предложено от по-малък работодател, който не е обект на COBRA.
Висока цена на COBRA
Работодателите са склонни да плащат по-голямата част от общите премии, така че е обичайно да не сте наясно с истинската цена на вашия здравен план, дори ако знаете колко е излязло от вашите заплати.
Анализ на Kaiser Family Foundation за 2020 г. показва, че работодателите плащат средно 83% от разходите за здравно осигуряване на своите служители и 74% от общата семейна премия за служители, които добавят членове на семейството към покритието си. Но този принос на работодателя обикновено спира, след като преминете към COBRA.
[В някои случаи работодателите ще субсидират разходите за COBRA за един или повече месеца; това беше особено често във връзка с широко разпространените съкращения, настъпили по време на пандемията на COVID-19. Но тук се фокусираме върху това колко ще струва COBRA, ако бившият ви работодател не предлага субсидия за компенсиране на премиите.]
COBRA е скъпо, тъй като се изчислява чрез добавяне на това, което вашият работодател допринася за вашите премии, към това, което сте плащали като премии, и след това добавяне на такса за услуга на всичкото отгоре.
Определяне на вашата COBRA Premium
Службата за обезщетения на служителите или човешките ресурси (HR) може да ви каже колко биха били вашите премии за COBRA, но може да има обстоятелства, при които можете и може да искате да разберете сами, без да предупреждавате работодателя си.
Вашият отдел по човешки ресурси може да ви каже колко работодател допринася всеки месец за вашите здравноосигурителни обезщетения. Ако преминавате към същия план, но в рамките на COBRA, просто трябва да погледнете вашите разплащания, за да видите колко сте внасяли всеки месец в общите премии.
Добавете своите вноски към вноските на вашия работодател и след това добавете 2% към общата сума.
Този процес е малко по-различен, ако преминавате от семеен план към единичен план; виж отдолу.
Пример за изчисляване на разходите на COBRA
Да приемем, че преди сте взимали 125 долара от всяка заплата за здравно осигуряване. Плащали сте два пъти месечно, така че вашата част от месечните премии е била $ 250.
Вашият работодател е допринесъл 400 долара на месец за вашите здравноосигурителни премии, така че общите разходи за вашия здравен план на базата на работа са били 650 долара на месец.
За съжаление, вашата компания намалява и вие получавате съкращения. Избирате COBRA, за да можете да продължите да имате здравно покритие.
Примерно изчисление
Цената се изчислява, както следва:
650 долара на месец (общо вашите премии и вашите бивши работодатели)
+
2% такса за услуга (в този случай $ 650 x 0,02, което е $ 13)
Следователно общите ви разходи за COBRA са $ 663 на месец.
Преминаване от семеен план към единичен план
Въпреки че може да имате лична причина да искате да избягвате това, ще трябва да се свържете с офиса за обезщетения на служителите или с HR, ако преминавате от семеен план към единично покритие COBRA. Това може например да е така, ако се развеждате или остарявате от плана на родителя си.
Да приемем например, че в момента сте записани в семеен план чрез работодателя на съпруга си. Ще се разведете, така че трябва да преминете към COBRA за самотен човек, тъй като съпругът ви ще продължи да покрива децата.
Служителят за обезщетения на служителите ще търси здравноосигурителната премия за същия здравен план, който имате сега, но използвайки тарифите за отделно лице, а не за семейство.
Изчисляване на разходите на COBRA за единично лице
За да изчислите вашата премия за покритие на COBRA с този здравен план като един човек, те ще добавят:
- Това, което компанията би допринесла за тази премия (което може да е нищо, в зависимост от плана; някои работодатели не допринасят за разходите за покритие за съпрузи или лица на издръжка, въпреки че повечето го правят поне до известна степен).
- Какво би допринесъл отделният човек за тази премия (частта от приспадането на заплата, която съпругът ви плаща, за да ви покрие по семейния план).
- 2% такса за обслужване.
Данъчни последици от COBRA
На заден план с COBRA дебне още един финансов хит - данъците върху доходите. Докато сте на работа, вашата здравноосигурителна премия се удържа от вашата заплата, преди да бъдат изчислени данъците ви върху доходите (преди данъци).
Подобно на вноските към вашия пенсионен план 401 (k), премиите за здравни планове, взети от вашата данъчна ставка преди данъци, правят доходите ви да изглеждат по-малки. Колкото по-малък изглежда доходът ви, толкова по-ниски ще бъдат данъците ви върху доходите.
Когато загубите достъп до покритието си на база работа и преминете към покритие COBRA, плащате премиите си за COBRA с пари след облагане с данъци. Това означава, че губите необлагаемата полза от премиите, които се приспадат от вашата данъчна чек преди заплащане.
В някои случаи може да успеете да компенсирате този данъчен удар, като приспаднете част или всичките си премии за COBRA. Но не всеки има право на това приспадане.
Алтернативи на покритие
Индивидуалният здравноосигурителен пазар винаги е бил алтернатива на COBRA. В исторически план индивидуалните пазарни планове са по-евтини от COBRA, но уловът е, че покритието е достъпно само за хора, които могат да преминат медицинско поемане, което означава, че трябва да бъдат сравнително здрави. Хората с предварително съществуващи условия често нямат реалистична алтернатива на COBRA.
Законът за достъпни грижи (ACA), известен още като Obamacare, създаде нови алтернативи на COBRA, като осигури покритие на индивидуалния пазар, независимо от медицинската история. Той също така предоставя субсидии за премии за кандидати със скромни до средни доходи.
Загубата на покритие, базирано на работа (или защото сте напуснали доброволно или сте били прекратени), е квалифициращо събитие на индивидуалния пазар, което ви прави допустими за специален период на записване, или на борсата, или извън борсата. Това е вярно, дори ако имате право да продължите спонсорирания от работодателя план чрез COBRA.
А федералното правителство предложи промяна на правилата за 2022 г., която също ще създаде официален специален период за записване, който ще бъде предизвикан от загубата на субсидии за работодатели за COBRA. Когато работодател предоставя субсидия, за да покрие част от разходите за първите няколко месеца на COBRA, прекратяването на тази субсидия технически не е квалифициращо събитие (въпреки че HealthCare.gov го третира като такъв по време на пандемията на COVID-19). Така че правителството предложи промяна на правило, което би направило това официално квалификационно събитие и ще даде шанс на хората в тази ситуация да преминат към индивидуален пазарен план, вместо да продължат покритието си с COBRA без субсидия от работодателя.
Забележка: Премиум субсидиите по ACA са достъпни само в борсата.
Вземане на вашето решение
Вашият работодател ще ви изпрати известие, като ви уведоми, че отговаряте на условията за COBRA, колко ще струва и ще ви информира, че имате 60 дни, за да решите дали да продължите здравния си план с COBRA. През това време можете да сравнявате цените на отделните пазарни предложения и какво обхващат тези планове, за да можете да решите какво представлява по-добра стойност за вас.
Вашият специален период за записване на индивидуален пазар продължава цели 60 дни, след като в противен случай ще загубите достъп до плана на вашия работодател, дори ако изберете COBRA рано в този прозорец. Това означава, че все още можете да промените решението си и да преминете към индивидуален пазарен план, дори ако сте се регистрирали за COBRA, без да разбирате напълно наличните опции.
В някои случаи COBRA може да бъде най-добрият вариант, въпреки потенциално високата цена на премиите. Ако вече сте платили значителна сума за джобни разходи за годината, преминаването към индивидуален пазарен план (дори от същия застраховател, който предоставя или администрира плана на вашия работодател) би означавало да започнете от 0 долара на новия план подлежащи на приспадане и общи разходи от джоба.
COBRA, от друга страна, ще ви позволи просто да продължите плана, който вече имате, с пълен кредит за каквито и да е джобни разходи, които вече сте платили. Изборът на COBRA също ще означава, че не е нужно да се притеснявате за различна мрежа от доставчици или обхванат списък с лекарства, докато тези неща биха могли да бъдат доста различни при нов план на индивидуалния пазар.
Както при повечето неща, свързани със здравното осигуряване, няма верен или грешен отговор - това зависи от вашите обстоятелства.
Нужда от помощ?
Министерството на труда на САЩ контролира спазването на COBRA. Те имат списък с често задавани въпроси за COBRA, които може да са ви полезни. Можете също така да говорите с някой в агенцията, като се обадите на 866-487-2365.
Дума от Verywell
Ако губите достъп до спонсориран от работодателя план, който е работил добре за вас, успокояващо е да знаете, че в много случаи COBRA ви дава възможност да закупите този план за най-малко 18 месеца. Но тъй като това може да е скъпо предложение, добре е също така да разберете опциите, налични на отделния пазар, така че да можете да направите най-добрия избор за себе си и семейството си.
.jpg)
