Ако сте счупили кост или сте претърпели продължително заболяване, имате ли достатъчно пари в банката, за да покриете разходите си, докато сте без работа? Ако сте отговорили отрицателно, краткосрочната застраховка за инвалидност може да е начин да защитите себе си и доходите си.
Въпреки че е трудно да си представим, че са болни или ранени, около 25 процента от американците на възраст над 20 години ще станат инвалиди поне за кратък период от време, докато достигнат пенсионна възраст, според Администрацията за социално осигуряване. Наличието на резервен план чрез краткосрочно покритие на уврежданията е начин да защитите себе си и близките си.
Политиките за краткосрочни увреждания вероятно ще плащат между 40 и 80 процента от месечния Ви доход, въз основа на нашия преглед на стандартните политики, докато се възстановявате от болест или нараняване. Много жени също използват тези политики, за да получат част от дохода си, докато са в отпуск по майчинство. Някои правила могат да ви помогнат да покриете доходите си само за шест седмици, докато други могат да ви покрият до една година.
Навигирането в краткосрочно покритие на уврежданията може да бъде предизвикателство, особено ако искате да следвате индивидуална политика. Това е политика, която не зависи от работодателя - можете да я вземете със себе си, независимо къде работите. Оценихме политиките за краткосрочни увреждания с акцент върху тези, които предлагат индивидуално покритие и най-добрите опции въз основа на съображения като възможности за покритие и колко добре компанията защитава тези в различни професии.
Най-добра краткосрочна застраховка за инвалидност от 2021 г.
- Най-доброто като цяло: Афлак
- Най-добра политика за високи лимити: Petersen International Underwriters
- Най-доброто за политически добавки: Взаимно на Омаха
- Най-доброто за самостоятелно заети лица: Северозападна взаимна
- Най-добро за период на дълго покритие: Държавно земеделско застраховане
- Най-доброто за улеснение на квалификациите: Полъх
Най-доброто като цяло: Афлак
Афлак
Получите офертаЗащо го избрахме: Aflac изброи някои от най-голямото разнообразие от политически условия и персонализиране на своя уебсайт, включително кратки периоди на елиминиране и висока максимална месечна полза.
Какво ни харесваВисока променливост на наличните обезщетения, включително $ 6000 максимална месечна помощ
Уебсайтът съдържа прозрачни обяснения на наличните условия на политиката
Трябва да говорите с агент, за да получите ценова оферта
Изключенията включват козметична хирургия, травми на зъбите и психични или емоционални разстройства
Търсенето на индивидуални политики за краткосрочни увреждания може да изглежда предизвикателно, тъй като повечето компании не изброяват своите правила и условия, определящи техните политики; вместо това те искат да се свържете директно с техните агенти. Aflac незабавно привлече вниманието ни за тяхната прозрачност на политиките и по-стабилни, персонализируеми предложения за предимства, поради което заеха първото ни място.
Aflac предлага политики с гарантирана емисия, което означава, че няма да се налага да участвате в медицинско поемане, за да осигурите полица. Плановете им са гарантирани за подновяване до 75-годишна възраст.
Aflac предлага голямо разнообразие от политики, които варират в месечни обезщетения, период на обезщетения и периоди на елиминиране. Например те предлагат месечни изплащания на обезщетения, които варират от 500 до 6 000 щатски долара въз основа на изискванията за доходи; това беше едно от най-високите максимални плащания, които разгледахме. Те също така предлагат периоди на обезщетения, които варират от три до 24 месеца с частичен период на обезщетение за инвалидност от три месеца.
Aflac също така рекламира 10 различни периода на елиминиране (времето, което човек трябва да изчака, преди да започне ползата му), вариращи от нула дни за нараняване и 7 за заболяване до 180 дни за нараняване и заболяване. Те също така предлагат премия за отказ за всеки месец, когато сте инвалиди, така че през това време те плащат на вас, вместо на тях.
Като компания Aflac има A.M. Кредитен рейтинг с най-добра финансова стабилност от A + (превъзходен). Те предлагат своите продукти във всички 50 щата, както и в окръг Колумбия, въпреки че наличните условия могат да варират в зависимост от местоположението.
Изключванията на политики включват бременност или раждане през първите 10 месеца след като държите полицата си (те ще плащат в определени граници след тези 10 месеца), наранявания, свързани с избираеми / козметични процедури, психични или емоционални разстройства или наранявания, свързани със стоматологични процедури.
Друг недостатък е, че ще трябва да преминете през техния инструмент за онлайн котировки и да споделите някаква лична информация, за да получите оферта. Те рекламират, че някои политики се предлагат на цена, която е „по-малка от билета за кино“, но не прикачват конкретна доларова цифра към тази сума.
Най-добра политика за високи лимити: Petersen International Underwriters
Petersen International Underwriters
Получите офертаЗащо го избрахме: Компанията обслужва пазарна ниша на хора с високи доходи, на които може да са необходими до 50 000 долара на месец, за да защитят доходите си.
Какво ни харесваМоже да осигури по-високи полици за максимален лимит от повечето застрахователни компании
Предложете допълнителни ездачи, за да защитите по-високи доходи
Трябва да обсъдите конкретни условия и разходи с брокер
Само за клиенти с по-високи доходи, които биха се възползвали от $ 20 000 или повече месечно
Лицата с по-високи обезщетения са традиционно недостатъчно обслужвани на пазара на краткосрочни увреждания.Ако обаче човек, който прави шестцифрени цифри, внезапно загуби доходите си поради болест или нараняване, той може да не успее да компенсира. Тук идва Petersen International Underwriters (PIU). Компанията предлага краткосрочна застраховка за инвалидност и незадължителни ездачи, за да помогне на тези с по-високи доходи.
Техните планове за осигуряване на инвалидност са насочени към специфични, по-високо платени професии, включително брокери, зъболекари, мениджъри, голфъри, адвокати, лекари, пилоти и дори професионални спортисти. Те не рекламират разходите за това покритие, но вместо това съветват човек да се свърже с брокерите си за повече информация и персонализирани оферти.
Някои от условията на ЗИП включват периоди на обезщетения, които варират до 65-годишна възраст. Те също така предлагат отказ от премия, ако човек стане напълно инвалиден след 90-дневен период. Въпреки че не уточняват до каква степен биха стигнали техните максимални месечни обезщетения, те посочиха месечните максимуми между 20 000 и 50 000 долара на месец в примерите за това как работят техните продукти. Можете също да добавите ездачи, като тези за частично увреждане или корекции на разходите за живот, които ви помагат да се ориентирате в инфлацията.
Фирмата има A.M. Най-добър рейтинг на A (отличен) за финансова сила. Те са лицензирани във всички 50 щата, окръг Колумбия и Канада, въпреки че може да не предлагат всички политики във всеки щат.
Най-доброто за политически добавки: Взаимно на Омаха
Взаимно на Омаха
Получите офертаЗащо го избрахме: Взаимното покритие на краткосрочните увреждания на Омаха е подходящо за основните нужди, а възможността за добавяне на ездачи на политики за критични заболявания, задържане в болница или връщане на обезщетения е плюс.
Какво ни харесваНезадължителните предимства разширяват покритието ви
Гарантирана политика за възобновяеми източници до 67-годишна възраст
Трябва да се свържете със застрахователен агент за персонализирана оферта
Забележителните изключения включват загуби от психични или нервни разстройства
Mutual of Omaha предлага незабавно, преносимо покритие за краткосрочни увреждания на допустимите абонати. Покритието им достига до максимално месечно основно обезщетение от $ 5000 с различен избор на период на обезщетение, включително три, шест, 12 или 24 месеца. Колкото повече месеци изберете, толкова повече ще се увеличи премията.
Можете също да добавите допълнителни предимства за допълнителна премия. Примерите включват обезщетение за критично заболяване (посочено за специфични медицински състояния), болнично задържане и случайно обезщетение за медицински разходи.
В допълнение към различните периоди на покритие, Mutual of Omaha предлага и различни периоди на елиминиране. Те включват 0 дни за злополука / болест или 7, 14, 30, 60 или 90 дни.
Можете да получите оферта за краткосрочно покритие на инвалидността на уебсайта на Mutual of Omaha, където ще бъдете помолени да изберете какво най-добре описва вашата професия и да получите оценка на офертата. Например, „професионален“ служител, който работи в офис, ще плаща от 10 до 55 долара на месец за 10-годишен период на обезщетение за покритие до 1000 долара на месец след 90-дневен период на елиминиране.
Въпреки че можете да получите обща представа за това колко ще струва краткосрочната политика за инвалидност на уебсайта на Mutual of Omaha, трябва да се свържете с агент (който може да бъде осъществен онлайн), за да получите конкретна оферта, като се има предвид вашата професия, възраст и желано покритие . Възобновяемостта е гарантирана до 67-годишна възраст, но най-късно можете да кандидатствате за покритие на 61-годишна възраст.
Повечето от непокритите условия на Взаимното от Омаха са стандартни (самонараняване, нараняване на работното място и нараняване при извършване на престъпление). Те обаче не покриват загуби, свързани със злоупотреба с вещества или загуба в резултат на „психични или нервни разстройства“.
Осигурено е покритие във всички 50 щата и окръг Колумбия. През януари 2020 г. AM Най-добре оцени Mutual of Omaha като рейтинг на финансовата сила на A + (превъзходен).
Най-доброто за самостоятелно заети лица: Северозападна взаимна
Северозападна взаимна
Получите офертаЗащо го избрахме: Northwestern Mutual разработи специфични политики за самостоятелно заети лица с различни нива на доходи, включително служители на непълен работен ден, родители вкъщи и лекари.
Какво ни харесваПредлага политики, специфични за самостоятелно заети лица, включително лекари и зъболекари
Компанията има високи оценки за финансова стабилност и изплащания на премии
Трябва да преминете през агент, за да получите оферта и покритие
Няма информация за уебсайта, свързана с периоди на елиминиране и максимални ползи
Застраховката за инвалидност може да бъде особено трудна за самостоятелно заетите лица, тъй като е по-трудно да се определи постоянна сума на заплатите, необходима за покриване на разходите. Ето защо е важно да изберете застрахователна компания с продукти, насочени към нуждите на самостоятелно заетите лица. Установихме, че Northwestern Mutual отговаря на законопроекта, тъй като те предлагат краткосрочна застраховка за инвалидност за самостоятелно заети лица и застраховка за режийни разходи за инвалидност, която помага да се покрият разходите за поддържане на бизнеса. Те също така предоставят специфични увреждания за лекари и зъболекари, много от които могат да бъдат самостоятелно заети. Като бонус, Northwestern Mutual разшири възможностите си за краткосрочно покритие на уврежданията, за да включи политики за служители на непълен работен ден и родители, които остават у дома.
По отношение на рейтингите на компаниите, Northwestern Mutual е спечелил А.М. Най-добър рейтинг на A ++ (превъзходен). Те също са на първо място по застраховка за инвалидност, която изплаща най-високата ставка на премиите на своите абонати за техния уебсайт. Техните съветници работят във всички 50 държави, въпреки че наличността на политики може да варира в зависимост от държавата.
Намирането на правилния план за вас може да представлява предизвикателство, тъй като спецификите трябва да бъдат обсъдени с финансовия съветник на взаимния финансов северозапад. Те ще насрочат среща с вас, за да обсъдят наличните опции, като се имат предвид вашата професия и цели за политика на хората с увреждания. След това Northwestern Mutual персонализира политиката въз основа на вашите финансови нужди. Политиките са индивидуализирани за всеки човек, което прави процеса на подбор донякъде предизвикателен. Въпреки че на уебсайта им има много информация за това защо може да се нуждаете от краткосрочна политика за инвалидност, няма много подробности относно разходите, периодите на елиминиране и максималните ползи.
Най-добро за период на дълго покритие: Държавно земеделско застраховане
Държавна ферма
Получите офертаЗащо го избрахме: Предлагайки до тригодишен период на обезщетение, Държавното земеделско застраховане предлага някои от най-дългите периоди на покритие, които разгледахме.
Какво ни харесваПериодите на обезщетения включват една до три години
Разглежда лесно попълване на заявление и онлайн подаване на искове
Не предлага продукти за инвалиди в Масачузетс, Роуд Айлънд или Ню Джърси
Не предоставя обезщетения за неусложнена бременност или раждане
Държавната ферма предлага едни от най-дългите периоди на обезщетения, които сме виждали за краткосрочни застраховки за инвалидност, тъй като много компании предлагат само до една година. Докато максималното месечно обезщетение зависи от политиката, сумите могат да варират от $ 300 до $ 3000, в зависимост от доходите и професията ви. Обявените от тях периоди на елиминиране включват 30, 60 или 90 дни и се основават на политиката, но те не изброяват периодите за подновяване на уебсайта си.
Списъкът за изключване на Държавната ферма съдържа няколко често срещани изключения (например поради самонараняване или участие в незаконни дейности). Те обаче изброяват и няколко забележителни изключения, включително нормална бременност и раждане и когато заболяване или нараняване са резултат от козметична хирургия.
По отношение на финансовата стабилност, Държавното стопанство има А.М. Най-добър рейтинг на A ++ (по-добър). Те предлагат краткосрочна застраховка за инвалидност във всички щати, с изключение на три: Масачузетс, Ню Джърси и Род Айлънд.
Въпреки че можете да получите онлайн оферти за някои често срещани продукти на държавната ферма (като автомобилна застраховка), ще трябва да се свържете директно с държавната ферма за краткосрочна оферта за инвалидност и да попълните кратко заявление. След като сте осигурили полицата, имате възможност да предявявате искове през Интернет, по телефона или директно с агент.
Най-доброто за улеснение на квалификациите: Полъх
Полъх
Получите офертаЗащо го избрахме: Инструментът за онлайн котировки на Breeze и възможността за персонализиране на политиката за по-малко от 15 минути прави избора на краткосрочна политика за инвалидност, добре, бриз.
Какво ни харесваПроцесът на онлайн котиране отнема по-малко от 15 минути
Повечето хора могат да се запишат, без да се явят на медицински преглед
Не предлага покритие за майчинство или покритие за лица с по-високи доходи
Изисква медицински преглед за по-високо платени максимални обезщетения въз основа на възрастта
Верен на името си, Breeze се стреми да направи възможно най-лесно записването за краткосрочна застраховка за инвалидност. Обещават, че за по-малко от 15 минути можете да се запишете за достъпна застраховка за инвалидност. Процесът се развива в три стъпки: Започвате с изброяване на професията и възрастта, избирате желаното покритие и кандидатствате и избирате цената, която е най-разумна за вас.
За 40-годишна жена в професионална област, която не пуши, Breeze цитира политическо покритие от 1000 долара месечно обезщетение за 25 долара на месец. Да предположим, че въвеждате информацията за офертата си и не харесвате първоначалните им препоръки. В този случай можете да персонализирате промените, включително да коригирате периода на обезщетение до 67-годишна възраст или да промените периода на изчакване от 30 до 365 дни.
Breeze също предлага опции за избор на различни състезатели, включително гарантирана застраховка или ездач за остатъчна инвалидност. Ако сте самостоятелно заети или собственик на бизнес, те също имат правила, специфични за тези области.
Breeze не предлага своите продукти в Ню Йорк; вместо това те ги предлагат чрез компанията-майка, Assurity. А.М. Най-добър класира Assurity като A- (Отличен) за тяхната финансова стабилност. Техният списък за изключване включва също бременност, а ограниченията включват всички съществуващи медицински състояния най-малко две години преди датата на издаване на полицата.
Сравнете доставчиците
Андеррайтери
Често задавани въпроси
Какво представлява краткосрочната застраховка за инвалидност?
Краткосрочната застраховка за инвалидност е вид застрахователна полица, която може да ви осигури част от дохода ви, ако се окажете временно неспособни да работите. Продължителността, която ще плащат политиките за краткосрочни увреждания, може да варира в зависимост от компанията, но може да варира от три до шест месеца.
Можете да се класирате за краткосрочна застраховка за инвалидност, ако се окажете неспособни да работите поради нараняване или заболяване, което се е случило, докато не сте били на работа.
Само седем държави изискват от работодателите да предлагат краткосрочни политики за инвалидност на своите служители: Калифорния, Хавай, Ню Джърси, Ню Йорк и Роуд Айлънд, плюс Масачузетс и Кънектикът, започвайки през януари 2021 г. Въпреки това, много работодатели предлагат тези политики на своите служители независимо .
Политиките за краткосрочни увреждания ще изплатят част от доходите ви, които сте загубили поради невъзможност да работите. Те са известни като ставки на обезщетения. Размерът на обезщетението на полицата може да варира от 40 до 80 процента от доходите Ви преди увреждането. Някои политики могат да променят процентите на обезщетения по седмици. Може да получите по-висок процент (като 80 процента) през първите две до четири седмици, когато сте в краткосрочна инвалидност, след което да спадне до 50 процента за оставащия период на обезщетение.
Какво изключва краткосрочната застраховка за инвалидност?
Прочетете внимателно политиката си за краткосрочни увреждания. В полицата обикновено се изброяват някои условия и условия, за които застрахователната компания няма да плати. Примери за често срещани изключвания за краткосрочни увреждания включват:
- Невъзможност за работа поради война
- Невъзможност за работа поради загуба на професионална лицензия
- Наранявания поради активно участие в бунт или протест
- Самонаранявания
- Период от време, в който сте в затвора или затвора за извършване на престъпление
Всяка политика може да има свои условия. Ако имате въпрос дали отговаряте на условията за обезщетения за инвалидност или не, свържете се с вашата застрахователна компания.
Трябва ли да получите краткосрочно увреждане?
Решението за закупуване на краткосрочна застраховка за инвалидност е индивидуално. Някои съображения, които трябва да направите, включват:
- Мога ли да си позволя да остана без доход в продължение на два до три месеца, ако съм болен или ранен?
- Каква е очакваната месечна премия, която ми е предложена за краткосрочна застраховка за инвалидност?
- Мога ли да си позволя месечна премия за краткосрочна застраховка за инвалидност?
През 2018 г. около 42% от частните работници в индустрията на САЩ и 26% от служителите от държавата и местните власти имат достъп до краткосрочни политики за инвалидност, според Американското бюро по трудова статистика (BLS). BLS съобщава, че повечето хора, които имат достъп до краткосрочна застраховка за инвалидност, участват в полицата.
Решението е ваше - ако вашата компания предлага покритието без месечна премия, вероятно си струва да се осигури. Важно е да се отбележи, че краткосрочното плащане за инвалидност не означава, че вашата компания ще задържи работата ви вместо вас. Ако трябва да плащате месечна премия, помислете за алтернативен вариант на дългосрочните разходи за изплащане на премията спрямо възможността за спестяване на доход от три до шест месеца.
Колко струва краткосрочната застраховка за инвалидност?
Краткосрочните разходи за увреждане могат да варират в зависимост от няколко фактора. Те включват:
- Възраст
- Здравен статус
- Доход
- Политиката за продължителност ще плати
- Ако работодателят ви помогне да платите полицата
Ако вашият работодател не помогне за плащането на премията, можете да очаквате да плащате процент от вашата заплата преди данъчно облагане на годишна база. Например, ако правите 50 000 долара годишно, плащането на 1 процент от заплатата ви преди данъчно облагане ще бъде около 500 долара годишно или около 42 долара на месец. Можете да очаквате, че тази премия ще бъде по-висока, ако сте по-възрастни или имате повече здравословни състояния (като диабет или пушите), защото това би увеличило вероятността да се нуждаете от краткосрочно покритие на увреждането.
Понякога вашият работодател може изцяло да покрие разходите за краткосрочно покритие на увреждането или да ви го предложи на значително по-ниска месечна цена.
Каква е разликата между краткосрочната инвалидност и FMLA?
Законът за семейни и медицински отпуски (FMLA) е федерален закон, който предоставя финансова защита на работниците, които може да се наложи временно да напуснат работните си места поради медицински причини или свързани със семейството причини. Някои често срещани причини, поради които човек може да приеме FMLA, включват раждане на дете, след осиновяване на дете или да се грижи за болен член на семейството. Според Министерството на труда, съгласно FMLA, човек може да вземе до 12 седмици отпуск, защитен от работа. Този отпуск обаче е неплатен.
Някои хора ще използват FMLA в координация с краткосрочни увреждания. Пример за това е след раждането на дете, когато жената може да вземе до 12 седмици почивка по FMLA. (Някои работодатели може да имат политики, които удължават това време, но те не могат да го съкратят.) Ако жената избере, тя може да пожелае да използва краткосрочното си увреждане, за да й осигури допълнителни доходи, докато е без работа.
Накратко, FMLA е защита на работата, която няма да ви плати, когато си почивате. Краткосрочните увреждания са политика, която няма да защити работата ви, но ще ви плати, ако отговаряте на критериите за почивка.
Как избрахме най-добрата краткосрочна застраховка за инвалидност
За да изберем нашия списък с най-добрите краткосрочни застрахователни компании за инвалидност, прегледахме компаниите въз основа на фактори като разходи, периоди на елиминиране и изплащания на обезщетения. След проучване на повече от 15 компании, ние допълнително стеснихме избора до онези, които разширяват ползите от политиката за физически лица (някои предлагат такива само чрез работодатели). След това оценихме останалите компании въз основа на навигацията в уебсайта, набор от периоди на елиминиране, които включваха поне 30 до 90 дни, лекота на приложение, AM Най-добри оценки от най-малко A (отлично) и ценови котировки, които бяха около 1 до 3 процента заплата на човек, когато е налична. Използвахме тази информация, за да изберем шест от най-добрите компании в различни категории.
-people.jpg)
.jpg)
